大病给家庭带来的影响，真的不敢想，很多人都想到通过配置保险来转移风险。既然要买东西就要花钱，有的朋友听说重疾险的保费动辄上万，心里就默默打起了退堂鼓。重疾险真的这么贵吗？怎么选一款在自己的预算范围之内的产品呢？梧桐树保险网来支招~
首先我们需要明确的是，保险没有绝对的好坏，只有适合不适合。能够满足自己的需求的，保费在自己承受范围内的，就是适合自己的产品。因此，我们在选择重疾险的时候，不需要一味贪大求全，盲目从众，看到别人买了什么就跟着买，要从自己的实际需求出发。
投保重疾险按照这4步走，省钱还能不出错！
第一步：确定保额
不谈保额就买重疾险的，都是耍流氓。
重疾险是定额给付的险种，买多少保额就赔多少，保险金的用处不受限制，可以帮助大家解决医疗费、康复费、因为生病损失的收入等财务问题。
但是在现实生活中，很多人没能get到这一点。在某保险公司的理赔报告中，有一些案例的赔付金额只有几万：
因为在投保的时候没有做高保额，导致理赔款连治疗费都不够，最后还是要自掏钱治病。
那么，治疗重疾主要多少钱？投保多少保额才够呢？
银保监会统一定义了25种重疾，占重疾发病率的90%以上，这25种重疾目前的治疗费用如下：
可以见得，这些高发重疾的治疗费用平均在30万上下，具体费用和疾病严重程度、接受的治疗手段等因素有关。
因此，建议投保重疾险，保额不要低于30万，考虑到未来医疗费用上涨等因素，经济条件允许的话，50万或者更高，更安心。
第二步：确定预算
明确了重疾保额至少要30万之后，我们就可以确定一下保费预算了，以便于在预算范围内选择产品。
花多少钱买重疾险？得看你自己的经济和收入情况。
对于配置保险的预算，业内公认的是“双十原则”，也就是保费支出占家庭年收入的10%（-20%），保额为家庭年收入的十倍。10%的年收入支出不会对生活质量产生显著影响，10倍的年收入也可以帮助一个家庭渡过可能的危机。
对于个人来说，配置重疾险、医疗险、意外险和寿险（家庭顶梁柱必备），这四种险种组合，是一个完善的保障方案，能够覆盖生活中的意外和疾病风险。其中，重疾险的保费一般是最贵的，所以需要有一个规划和协调。
第三步：确定缴费期限
这一点可以按照收入情况来确定。如果是收入不稳定，但目前手头充裕的，可以一次性缴费；如果是收入稳定的，可以选择年缴。
选择年缴的话，建议时间越长越好。一方面因为缴费时间长，每年需要缴纳的保费就少，压力更小一些；另一方面，目前市面上的重疾险产品基本都含投被保人双豁免，其中被保人豁免一般是产品自带，投保人豁免需要附加。
在缴费期间，投/被保人发生一定情况，例如罹患重疾，可以不需要缴纳余期保费，保障不受影响。拉长保障期限，重疾险“小投入、大回报”的特征更显著。
第四步、确定保障责任
接下来，就可以围绕重疾险的保障责任，定期or终身？单次赔付or多次赔付？消费型or返还型？……进行选择了。
（一）定期or终身
按照保障期限来看，重疾险有的保定期，如保10年、20年、30年，或保至70岁、80岁，还有的直接保终身。应该怎么选呢？
众所周知，年龄越大，罹患重疾的几率会越高。而风险越大，保费也会越高。终身重疾险的保费会高于定期重疾险，所以需要根据自己的预算来确定。
预算紧张的，先投保定期重疾险，先确保在家庭责任重大阶段的重疾保障充足，等到经济能力更好一些，再及时补充保障；预算充足的，可以直接投保终身重疾险，确定一生的重疾保障；预算更充分一些的，可以采用终身重疾险+定期重疾险的方式，不仅可以确保一生重疾保障，还能做高重要人生阶段的保额：
以该方案为例。给0岁男宝宝投保，先确定50万的保额。预算紧张的，可以先投保妈咪保费少儿重疾险，保障30年，等到经济充裕一些再及时补充；预算充足的，可以直接投保完美人生守护（尊享版），确保一生的重疾保障；更充分一些的，可以这两者相结合，因为重疾险是可以叠加赔付的，可以赔付100万保险金，保障更充足。
（二）单次赔付or多次赔付
按照赔付次数，重疾险可分为单次和多次赔付，区别如下：
上面的案例中，妈咪宝贝少儿重疾险是单次赔付（可附加重疾二次赔付）、完美人生守护（尊享版）是多次赔付（6次赔付，保额递增）。同样的，需要按照自己的预算来选择。
预算紧张一些的，选择单次赔付重疾险，等到经济充裕了再补充保障；预算充足一些的，建议投保多次赔付型重疾险，保障足以覆盖人生各个阶段。
（三）消费型or返还型
这两者有什么区别？通俗一点解释，投保消费型重疾险，如果没发生风险，钱就消费了，没有任何返还；投保返还型重疾险，保障期间结束，没有发生风险，可以退还不同程度的保费或保险金（视产品而定）。
也就是说，消费型重疾险只保障疾病，而无论是否罹患重疾，返还型重疾险都可以确保一定给付。因此，在费率上，消费型产品会更便宜一些。
不少人之所以愿意选择有返还功能的保险产品，一部分原因是觉得保费没有“打水漂”还能返还回来。而面对纯消费型的保障型产品，多少会觉得“不太划算”。其实，不同的产品都有不同的适应人群，没有划算与否之说。对于经济情况一般，同时又有较高保障需求的人群而言，消费型产品相对是更适合一些的。
如果你不擅理财，或你不是激进型的投资者，返还型保险产品作为一个保障+强制储蓄的手段，也是不错的。
除这三点之外，还可以关注一下是否含轻、中症保障、特定疾病额外保障、癌症第二次保障等等，一般来说，保障责任越多、范围越广，保费也就越高。
小结
配置一份重疾险需要多少钱？其实每个人都可以在自己的预算范围内，选择到适合的产品。从上述案例中我们也可以看到，少到几百元，大到几千元的产品都是有的。
一般来说，被保人年龄越大、缴费期限越短、保障期限越长、保障范围越广、重疾多次赔付、可返还，保费会更高一些。在选择产品的时候我们不要盲目从众，而是应该结合预算和需求，或者寻求梧桐树保险网专业的保险规划师来帮助，来选择一款最适合自己的，性价比最高的产品！
