《住房公积金管理条例》第26条规定：“缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修 自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。 住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定， 并通知申请人；准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。
住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。” 由上述法律规定我们可以知道，住房公积金贷款和个人商业性住房贷款、个人住房组合贷款一 起构成个人购置住房贷款，是个人购置住房贷款的三种形式之一。住房公积金贷款(以下简称 贷款)是指由住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买、建造、翻建、大修自住 住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款。
住房公积金贷款的主要特征是：(1)贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职 工，其贷款的对象必须具备一定的条件，住房公积金贷款的对象范围小于个人商业性住房贷款 ；(2)一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80%；(3)公积金 贷款的手续比较复杂；(4)公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上 加规定利差；(5)公积金贷款需要交纳评估费，但不用交纳律师费。
购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职 工申请公积金贷款时须由借款人或第三人提供符合住房公积金管理中心要求的担保住房公积金管理机构制定的《个人住房担保委托贷款办法》和中国人民银行等金融机构颁布实施的《个人住房贷款管理办法》中规定的贷款，虽然都是为人们在购房中缺少资金而发放的贷款，但两者又有所不同，具体区别在于： (1)贷款对象有所不同。
住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象是住房公积金的缴存人和汇缴单位的离退休职工，其贷款的对象必须具备下列条件： 持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继续缴存； 具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力； 具有购买住房的合同或有关证明文件； 提供住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式； 符合住房资金管理中心规定的其他条件。
而一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人，即不限于住房公积金的缴存人和离退休职工，也就是说其对象的范围大于前者。 (2)贷款额度有所不同。一般的金融机构发放的住房抵押贷款的最高贷款额不得超过购房款的80%。
(3)贷款手续不同。公积金贷款必须先到住房资金管理中心进行申请，接受住房资金管理中心的初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷款。因此公积金贷款的手续较一般住房贷款的手续更为复杂。商业贷款在借款人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料即可办理。
(4)贷款利率不同。公积金贷款的利率是按照国家规定在住房公积金计息利率的基础上加规定利差。 (5)公积金贷款比商业贷款多了评估费。商业贷款不需要评估，但用公积金贷款购买商品房，目前必须进行评估，缴纳评估费。商业贷款比公积金贷款多了律师费。
商业贷款委托律师事务所对借款人进行资信调查，律师收取4‰的律师费，公积金贷款则不需个人缴纳律师费 在北京住房公积金管理中心缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工，或其他符合北京住房公积金管理中心依据国家有关规定而确认的借款人。
贷款要求： (1)具有合法有效身份。 (2)具有完全的民事行为能力。 (3)具有稳定的职业和收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力。 (4)购买、建造、翻建、大修自住住房。 (5)具有购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或相关证明文件。
(6)符合委托人规定的有关贷款的住房公积金缴存条件；借款申请人为在职职工的须建立住房公积金账户12个月(含)以上，同时，足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上(正常缴存包括按月连续缴存、预缴、补缴住房公积金)，且申请贷款时处于缴存状态。
对于经中心审批同意，处于缓缴状态的单位，其职工在满足建立住房公积金账户12个月(含)以上，且足额正常缴存住房公积金12个月(含)以上的条件的情况下，可以申请贷款。 (7)提供委托人认可的担保。 (8)借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款。
