国寿的百万如意行，平安的百万任我行等，都是典型的返还型意外险。
这类保险号称不花钱就能得到百万保障，实际上是一坑接一坑，慎入啊！！！
意外伤残，就赔100万？
意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗 。
其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。
意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，逐级递减 10%，最轻微的 10 级赔 10%保额。
以 100 万保额的意外险为例，赔付举例如下：
可有些意外险，只保障 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「 全残 」保障。
「 伤残 」和「 全残 」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。
比如说国寿这款百万如意行，看起来几百万的身价保障非常诱人，但实际上只保身故或全残！
假如在一场意外中只是断了几个手指，远没有达到全残程度；那么，除了报销一点医疗费外，就一分都不会赔了！
一年交了一千多的保费，结果一分都赔不到,excuse me？保险还不是骗人的!?
所以啊，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。
既攒钱，又免费的保障？
有些业务员在推销返还型意外险时，总是有意无意地暗示：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。
听上去很有吸引力，但这类产品真的划算吗？以以下产品为例：
直接说结论：
以 平安百万任我行 为例，30 年后返还 1.3 倍保费。看起来增值了 30%，但实际折算下来，每年的收益率只有 1.03%，还不如自己存在银行。
天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：
我们多交了很多保费，然后保险公司拿去投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
我建议，普通家庭就不要考虑返还型意外险了，直接购买一年期意外险，不但保障更好，价格还便宜。
