公共经济学案例分析
案例：美国加速老龄化15年后或引发经济危机
美国老人事务局的数字显示，2005年美国65岁以上人口为3680万，占总人口的12.4%。虽然这个数字已经超过人口统计学上关于人口老龄化10%的指标，但是，比起其他发达国家，美国的人口形势还不算十分严峻。
人口统计资料显示，随着老龄化趋势的加剧，慢性疾病、保险和养老金以及社会福利方面的压力越来越大。发达国家和发展中国家的政府都开始意识到，人口老龄化对经济增长、劳动力、贸易、移民、以及国家安全都会造成影响。
华盛顿国际战略研究所全球人口老龄化项目主任杰克逊表示，虽然美国在应对人口老龄化方面有一些优势，经济强劲，劳动力市场也充满活力。但是，好的前提不一定保证人口老龄化就不会造成问题。
杰克逊说：“在美国也存在一些令人担忧的问题。虽然我们拥有不那么昂贵的公共养老金体系，但是与欧洲和日本相比，美国老年人口的医疗保险极其昂贵。老年人口的医疗保健费用的不断高涨，将会给未来的美国社会造成极大的负担。在美国，很大程度上依赖私营企业提供的养老金。劳动力人口有一半没有任何养老金计划。所以说，尽管人口统计数字方面美国有一定优势，但是，15至20年后，由于人口老龄化，美国可能面对非常严重的社会财政和经济危机。”
案例分析：
不仅仅是美国，人口老龄化是21世纪的一个重大社会问题，也是新世纪人类发展的主要特征。然而，美国人口老龄化具有以下特点：一是进入老年社会的时间长，美国步入老年国家之列到现在已持续了70年；二是人口老龄化发展较慢，在西方发达国家中处于中等水平。一方面是由于较高的生育率，2005年美国总和生育率为2.0，另一方面是因为美国吸纳了大量的青壮年移民，一定程度上缓解了美国人口老龄化发展进程；三是高龄老年人口比重大。随着人口预期寿命的延长，美国老年人口比重还将不断提高。在人口老龄化程度不断加重的过程中，美国在应对人口老龄化方面积累了丰富的经验，值得我国去借鉴。
根据人口——经济动态模型，老龄化程度越高、上升的速度越快，其对经济增长的阻力就越大，经济增长的速度也越慢；反之，老龄化程度越低、上升的速度越慢，对经济增长的阻力就越小，经济增长的速度也越快。这种负面影响不仅体现在社会抚养的人口负担增大，而且通过影响消费、储蓄、劳动人口数量和质量、劳动生产率而体现出来。
1、人口老龄化导致被抚养人口负担增大
随着人口老龄化的发展，领取退休金和养老金的人数将不断增加，社会保险社会救济和医疗卫生等社会福利的支出将不断增加。国民生产总值中用于老年人的费用份额大幅度增加，势必限制社会扩大再生产，影响生产部门的资本投资和经济效率的提高，加重国民经济的负担。
2、人口老龄化对消费的影响
就一个国家的整体消费而言，在老龄化过程中，消费支出呈现逐渐扩大趋势；在老龄化社会，消费支出则呈现减少趋势。随着人口老龄化的迅速发展，这就在某种程度上抑制了经济发展。
3、人口老龄化对储蓄的影响
人口老龄化对增加储蓄也会产生相当的减退效果，这主要是由养老金制度的推广引起的。根据经济学原理，储蓄等于投资，储蓄减少等于投资减少，从而对经济发展产生不利影响。因此，强化个人储蓄养老，筹措养老基金，成为资本投资的重要来源。
4、人口老龄化对劳动人口数量和质量的影响
随着老年人口比重上升，劳动年龄人口所占比重相应下降，不利于经济发展。而且，老年劳动力较难适应快节奏的生产活动，特别是在劳动密集型的生产中，不利于劳动生产率的提高。
5、人口老龄化对提高劳动生产率的影响
劳动年龄人口变化是人口老龄化的自然结果，人口老龄化引发的劳动资源相对减少，必将对社会各个领域产生相应影响。老龄劳动力接受新的知识和科学技术比青壮年要慢，对新兴产业的适应能力相对较弱，企业的新产品开发和技术革新也受到一定影响。在科学技术迅速发展，知识进步速度加快和竞争日趋激烈的情况下，劳动力人口老龄化对劳动生产率的提高和经济增长更显得不利。
6、人口老龄化引起家庭规模、家庭结构变化和家庭养老功能不断弱化
随着人口增长率的下降，独生子女不断增多和其生命周期的延长，在不久的将来，一对年轻夫妇可能要赡养4至6个以上老人，老年化的家庭将逐渐增高。同时随着社会竞争加剧，更赋予人们只争朝夕的使命感，正值劳动年龄的人都在紧张地为生存发展而奔波忙碌，养老意识逐渐淡化，家庭养老功能不断弱化。
针对人口老龄化的突出问题，有一些可行的缓解方案值得我们去探讨研究。来看看美国是怎么做的，对我国或许也有一些启示意义。
1.调整职工退休年龄。美国目前实行的社会保障体系属于“现收现付”制。即当纳税人工作时，雇主和员工拿出工资的12.4%的社保税(雇主和员工各支付6.2%)用于支付退休人员的退休金，以及需要社会提供保障的残疾金、遗属遗孤抚恤金(上述几项即为美国的“社保金”)。目前社保税的支出情况是72%用于社保金发放，剩下用于储蓄。
但随着人口老龄化和退休人员越来越多，预计到2018年，这部分税收将不足以支付社保金。为了解决这个问题，美国政府已经多次调整职工退休年龄，现在的退休年龄规定是65岁四个月，以后每年延长两个月，直到延长到67岁为止。
2.构建一个多元化、多层次化的混合型老年保障体系。应对人口老龄化，只能构建一个多元化、多层次化的混合型老年保障体系，把人口老龄化带来的老年保障经济压力与社会服务压力化解在一个责任共担和纵横交错的安全网络之中。在构建的过程中应遵循家庭和自我保障原则、政府负责原则、责任分担原则、单位负责原则、市场提供原则和综合原则。在老年保障体系中，每一个原则既包含着经济保障，也包含着服务保障的内容。这种养老保障制度打破传统型家庭养老保障与现代型社会养老保障的两极思维定势，在政府的主导及引导下，将经济保障与服务保障结合起来，通过多元化、多层次化的制度安排，将人口老龄化带来的老年保障经济压力与社会服务压力化解在一个责任共担、纵横交错的安全网络之中。
3. 大力推行“倒按揭”。与购房者向银行贷款再付钱给开发商不同，“倒按揭”是将自有产权的房子抵押给银行后，由银行每月付钱给抵押人，到期以出售住房的收入或其他资产还贷。由于这种方式与传统的按揭贷款相反，故被称为“倒按揭”。不少美国人年轻时“以钱买房”，年老时“以房换钱”，退休后生活仍过得比较舒适。
“倒按揭”在国外兴起也还只有二十多年的时间，发展最成熟的要数美国了。在美国，很多老人没有子女，有的虽然有子女，子女却无力或不愿承担赡养义务，而大多数美国人又不热衷于储蓄，因此退休后生活很容易陷入拮据。随着社会逐渐老龄化，这种现象越来越多，上世纪80年代中期，美国新泽西州劳瑞山的一家银行看准时机，率先推出这项服务，很快走向全美。
“倒按揭”的形式基本上可分为有限期和无限期两类：有限期是以住房作抵押，借贷双方约定还贷日期，到期后，老人既可出售住房，也可以用其他资产还贷；无限期则是贷款一直维持到老人死亡或从住房中搬走为止，银行可以通过拍卖方式收回放贷成本，并与老人法定继承人分享拍卖后的剩余利润。
“倒按揭”的对象是62岁以上的老年人，同时还考虑以下一些因素。一是借款人的年龄。年龄越大意味着剩下的寿命越少，每月能得到的现金也就越多。在美国，如果一名75岁的老人拥有一套价值25万美元的住房，他每月可以获得917美元；70岁的人每月只能获得791元；而80岁的人每月可获得1099美元。二是配偶是否健在。夫妻健在的老人比单身老人可贷款数额低，因为两个人的综合预期寿命大于一个人。三是住房现在的价值和预期的价值。如果预计房主去世时房产会升值，可贷款数额也会增加。
“倒按揭”之所以在美国兴起，因为它解决了人口老龄化带来的一个最大问题，既帮助老人解决养老问题，分担了政府负担，同时又可以为银行提供多种收益方式，它为解决美国的老龄化问题和社会保障问题起到了积极作用。
另外，通过移民等方式对于发达国家缓解老龄化压力或许也会有一定的作用。但是不符合我国这类发展中国家的国情。
稳定可靠的足额养老金是社会保障的物质基础和前提条件。养老金增长的源泉归根结底来自于人口的增长和劳动生产率的提高，要真正实现养老金的持续增长，解决养老金的收不抵支问题，就应该实现人口的增长和劳动生产率的提高。
