平安人寿推出的智能星,是针对小孩的一款万能险,这款产品的主险是年金险,附加险为终身重疾险、意外险、意外医疗险和寿险;
在此之前,先跟大家说明,我并不推荐万能险。原因是我在互联网保险周刊上有发表过的《万能险是保险界的神话?别再继续被误导了!》已经写得很清楚了,不妨来看看。
以下我会为大家讲解这款产品如何、能拿到多少钱、值不值得购买。
一、产品测评|平安智能星怎么样?
首先给大家简单看看这款产品的保障内容:
从图中可以看到智能星最大的亮点是:
可灵活领取账户价值。简单来说,大家可以根据自己的选择来领取使用保单账户的价值,可视为教育金,也可视为创业基金、婚嫁支出。比较市面上大多数的年金险,一般都是不可随意领取的,这个优点确实是很多年金险所达不到的。
不过,这款产品的缺点是不可忽视的:
1.看似保障全面,实则保障堪忧
(1)保额不合理。大家看看下图智能星附加险配置存在的问题:
重疾保障的保额过低且不说,给小孩配置寿险保障是不合理的,寿险主要是为家里顶梁柱配置的,给小孩配置寿险是无法发挥寿险的作用;要知道,治疗一场重疾需要的费用平均是在30万,假设使用智能星附加险的保额,真的实在太低。要是因这款产品附带多种基本保障险而打算入手的家长,赶紧看清楚了。
(2) 没有轻症保障。
大家要知道,轻症是相对于重疾来说的,如果说没有根治轻症,轻症很有可能演变为重疾, 所以如果一款保险有全面的轻症保障,让消费者用理赔的钱把病彻彻底底地治疗好,患重疾的概率势必会下降不少;
所以我一直建议,设置轻症是很有意义的。现今很多的价格便宜、保障全面的重疾险都设有轻症保障,但智能星却没有添置轻症,无疑是一个雷区。
2.分红收益低。以下这份表,希望大家来看看:
上表提到的初始费用,是保险公司要在保费里扣除的一项管理费用;除去初始费用,还需扣除附加险的保障成本;那么接下来我给大家算算扣除管理费用后,还剩多少钱是真正算作本金的:
我们将27岁男性为0岁男宝宝投保7000元保费为例,首年真正存进账户里,用作产生收益的钱有:(保费)7000-(初始费用)7000*35%-(保障成本)1467=2033元
7000元保费经过层层筛减后,进入账户的本金只剩2000块左右;
除了剩余本金令人堪忧,智能星的保底利率仅为1.75%,余额宝的利率都快近2%了,1.75%的保底利率得出的分红收益未免太低。保底利率远远低于市场平均利率水平,还需要在保费里扣除较多的管理费用, 确实是个大雷啊!
更多不足方面,为了节省时间,就不在这里说明;对这款保险还想更多了解的,可以看看这篇文章:《网上都说「平安智能星」不值得买,是真的吗?》
二、购买平安智能星能领到多少钱?
以7000元保费为例子,计算首年获得的保底收益,再扣除第一年的初始费用和保障成本,扣除完再与保底利率相乘:(7000-3500-1467)*1.75%=35.58,最终这个价格就是大家第一年拿到的保底利益。
如果拿这部分钱去理财,为以后孩子的教育、婚嫁和养老提前存钱的家长们,可能要醒一醒了。
三、平安智能星是否值得购买?
我并不推荐各位入手智能星万能险;看似保障十全,但是却很多缺陷。
我清楚各位家长想要把最好的都给小孩,智能星所呈现的既能保障又能理财的功能着实很完美,不过我想提醒各位,作为一款保险,它也很难达到十全十美,即使是万能险它也有不足;所以我还是提议各位家长实实在在先把基础保障做好,再考虑理财也是可以的;
小孩子得病不可怕,可怕的是保障做不足;这边也给各位一份关于小孩高性价比重疾险的榜单,大家可以来对比:《全国十款高性价比的小孩重疾险盘点!》
望采纳!
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资料来源: "平安智能星管多少种重疾险"-学霸说保保险网