我想大家都听说过这样的事：
邻居王麻子和代理人买了份保险，竟然返了几千块钱！
隔壁老李买了保险，代理人送了好几张加油卡！
买保险还有这种好事？这种行为合理吗？
今天，小贝就来讲讲：返佣那些事儿。主要内容如下：
什么是返佣，合法吗？
看似优惠，实则后患无穷？
一、什么是返佣，合法吗？
我们都知道，保险代理人卖保险，签单后能获得一部分奖励，被称为佣金。佣金相当于代理人的工资。
有些代理人为了招揽客户，提出签订合同后，把自己的佣金返给客户。
这种行为就是返佣。
在保险行业，返佣是一个常见的话题，一般会出现以下几种形式：
代理人为了业绩考核、人情往来等原因，主动提出返佣，把自己的佣金按照比例或全部返给客户；
客户买保险时主动要求返点，以获得保费打折或保费优惠；
代理人A把客户介绍给代理人B，B把单子佣金返还给A，也称为飞单。
很多人认为，买保险可以照顾代理人“生意”，他返的钱给自己一部分也理所应当，大家各取所需。
但其实返佣是一种违法行为！
《保险法》第116条规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得 “给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”。
无论是代理人还是其他保险销售机构，给客户返佣都属于不正当行为，会触犯法律。
除了返佣，承诺给予其他利益，比如说购物卡、代金券、送电饭煲、榨汁机，也是不被允许的，代理人会受到相应惩罚。
可能有人要问，现在连药房都积分送洗衣液、办信用卡还送拉杆箱，难道保险公司连这些小东西都不准送吗。
依法来看，确实如此。
法律要求严格，是为了消费的公平性考虑。同样的保险产品，有人得到优惠，有人原价购买，这之间差异确实很大。
而且返佣对我们消费者、代理人和整个行业的发展，都有不良影响。
二、得到返佣，我真的赚了吗
1、忽视了自身需求和产品功能
大量的返佣现象，可能让我们买保险时忽视了自身保障需求和产品功能，一味陷入返利多少的对比当中。
如果我们看到每家公司的产品都差不多，为了能返还一点佣金，选择了不专业的代理人。那极有可能被返佣所蒙蔽，做出不合理的购买决策。
2、代理人的专业水平
保险代理人从业门槛低，人员流动巨大，有些代理人培训几天就上岗了。没有良好的专业素养，很多代理人都难以开展业务，所以会用返佣做诱饵。
所以大部分代理人的展业生涯三步曲：自杀、杀熟、流失。
先自己买，买完再劝亲戚朋友买，最后没有了客户来源赚不到钱，就离开了保险行业。
这样的业务员显然是不专业的，推荐的产品可能不符合我们的需求。
买一款保险，不是简单的挑选产品，还需要做保险规划方案，其中涉及到的问题包括但不限于：
保额
保险期间
缴费期间
健康告知
这些都要结合我们自身情况制定，如果选错损失的是我们自己的利益。
3、服务无法保障
代理人的工资主要靠佣金，如果他们经常靠返佣来签单，迟早要离开保险行业。
而保险是一种特殊的商品，签订合同只是开始，后续服务可能维持到终身。
如果代理人离职，我们买的保单就变成了“孤儿单”，服务可能会受到影响。
香港保险对返佣的监管很严格，一旦被发现，代理人可能被吊销执照，返佣的保单也会相应作废。
2009年小王去香港给丈夫买了一份重疾险，她听说一些代理人会给客户返佣，于是她也和代理人提出返佣条件。代理人同意了她的要求，双方看似都“赚”了，却留下巨大隐患。
2012年，这位代理人因为返佣被举报吊销执照，小王的保单也随之作废。不仅丈夫的保障没了，重新投保费率比三年前还高，给家庭带了不小的损失。
虽然内地的处罚没有香港保险严格，但代理人返佣也属于违法行为。一旦代理人被开除，我们的保单服务会大打折扣。
4、对自己负责，对他人负责
返佣是明令禁止的行为，一旦被发现会面临处罚甚至是监禁。一个代理人为了卖保险知法犯法，对自己不负责，对消费者就更难说了。
而一个保险销售平台，肩负的责任和使命比代理人更多。如果平台纵容代理人返佣给客户的行为，那它极可能是不可靠的。
小贝有话说
无论是代理人还是保险销售平台，提供保险服务，获得佣金是合理合法的。
代理人主动要求返佣是触犯法律的行为，我们消费者也不应该为了蝇头小利，给自己造成不必要的损失。
