梧桐君最近收到了许多这样的留言：在投保了一份有身故责任的重疾险后，万一不幸患病去世了，可以得到一次赔付，那么还需要寿险吗？
梧桐君一贯强调的观点是：保障完善的保险计划应该是一个组合，一般要包括重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。
但现在重疾险的责任在不断丰富，从保重疾、轻症、轻症豁免、身故责任，形成了一个更全的保障体系。所以许多人才会有文章开头的疑惑，有这种想法的朋友，有两个误区：
第一，认为从重疾到身故是一个瞬间的过程。
其实，并不是这样，大部分因重疾导致的死亡实际是一个漫长而痛苦的进程。在这个进程中，实际上会达到两个赔付条件：重疾可以赔付单次或多次，身故赔付一次。
而现在市场上大部分带有身故责任的重疾险，在赔付过重疾责任以后，身故责任就失效了。
重疾险的【保障条款】中，身故或全残保险金责任中会有以下描述：
第二，认为带有身故责任的重疾险，能覆盖寿险的保障范围。
梧桐君通过一个实例来跟大家聊一聊只购买了重疾险和购买了重疾险+寿险的区别。
32岁的李先生，在小镇上经营了一家自己的饭馆，2018年5月的一个凌晨，由于煤气泄漏造成爆炸，全身烧伤面积高达80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因“多脏器衰竭”死亡。
李先生治疗过程长达一个月，经历多次手术和ICU监护，整个过程一共花费70万，其中15万可以通过城乡居民医疗保险报销，但仍然有55万需要自费。
假如李先生只购买了重疾险，会怎样？
我们假如李先生购买了50万保额的重疾险，那么会有什么样的结果？由于李先生已经达到了严重III级烧伤，重疾险理赔条件为确诊即赔，所以李先生的家人可以在其就诊治疗期间，申请重疾赔付，获得50万元的重疾保险金。
然而李先生一个月后不幸离世，由于购买的重疾险已经赔付过重大疾病保险金，就不再承担身故责任。李先生去世后，留给家庭的是5万元的医疗债务、失去主要经济来源以及永远的伤痛……
可以简单理解为，重疾险覆盖的是由于重大疾病导致的医疗费用，至于是否有外债，有家庭责任，重疾险是无法抵御这部分风险的。
假如李先生购买了重疾险+定期寿险，会怎样？
定期寿险其实很简单，就是看人是否身故，不管疾病还是意外，主要是身故了就会赔付保额（免责除外）。
如果李先生除了重疾险之外，还购买了100万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得100万的赔偿。这100万可以拿来偿还外债，还可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险来延续自己对家庭的责任和爱。
不过，如果案例中的李先生经过治疗后没有身故，也没有达到全残程度，那么定期寿险是不会赔付的，这种情境下即使购买了重疾险+定期寿险，李先生的家庭还是面临着5万元外债以及失去经济来源的风险，保障并不完善。
梧桐君一直强调保险是一个组合方案，一份完善的保险方案，应该包括：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险四者的的组合。
这里梧桐君做了一个组合保险方案，我们来计算下如果按照这个保障方案，如果遭遇案例中的情况会如何？
如果李先生购买的是这个保障方案，则可以获得如下赔偿：
重疾险：赔付50万，可用于休养，弥补收入损失；
医疗险：医疗险为报销制，除去一万免赔额，可报销54万元，全额覆盖医疗费用开支；
意外险：由于是由意外导致的身故，一次性赔付40万元
定期寿险：赔付100万，用于子女抚养，赡养父母等。
如果李先生购置了这个组合保险，不仅医疗费用不用自己支付，还可留下190万元赔偿金给家人，延续对家庭的爱和责任。
写在最后：
