信用缺陷的形成原因有以下几点：
1. 信用意识不强：个人或企业在日常生活中，没有认真地对待信用问题。经常违背合同、欠债不还等行为，导致信用评价下降。
2. 经济能力欠佳：个人或企业因为经济状况不好，收入不稳定，负债过大，无法按时偿还债务，导致信用下降。
3. 恶意失信：一些企业或者个人有意进行欺诈行为，如冒领他人财产、拒不履行合同等，使得其他人对其信用评价下降。
4. 资料不完整或不真实：一些企业或个人故意提供虚假资料，或者提供的资料不完整，导致其他人难以进行信用评价，从而使得信用评价下降。
5. 审批流程繁琐：一些金融机构要求申请人提供过多繁琐的资料和审批流程，导致申请人的信用评价下降。
