第一次买车,要买保险,需要买哪些险,大概需要多少

2020-05-09 财经 106阅读
很多保险小白投保时比较头疼的就是不知道怎么买,保险产品太多了,买哪些?怎么买?保额买多少?买没买对?等等都是问题,其实我们可以先了解下投保的5大误区,和正确的买保险的步骤,买保险不花冤枉钱!
投保的误区:
误区一:孩子是家庭的中心,先给孩子买
在父母心里,孩子就是家里的希望和纽带,什么都要先给孩子买,保险也不例外。这样想大错特错的了。孩子本身就是弱势群体,年龄小,没有什么生活能力,如果我们先把所有的预算都给孩子买了保险,然后有一天父母都出了事故,没有了经济来源,那孩子后期的交费怎么办?
有人说可以买豁免的产品,但是父母的治疗费怎么办?靠孩子交保费的钱交治疗费吗?这显然是不现实的。
家庭买保险一直强调顺序一定是:先大人后小孩。在孩子经济独立以前,父母是家庭经济的核心来源。大人得到了保障,相对应的孩子才会多一份安心。
这只是优先权的问题,并不是说谁买,谁不买。如果预算充足,全家一起投保当然是最好的。
误区二、大保险公司才靠谱
对于客户来说,大公司的代名词就是名气大、广告多、分支机构多、身边朋友都在买。也经常会看见某些公司的各种福利广告:买保险送油卡、买保险送加湿器等。
额,其实大家恐怕不知道,不管是所谓的大公司还是你们认知里的小公司,注册资金都至少要2亿元。
能拿得出这么多钱的其实规模都不小,而且任何保险公司都要进行季度审核,受保监会监控的。
保险的本质是金融产品,类似股票、证券等。但它的成本不是具体的“材料”,而是风险保障+运营成本。
风险保障定价是保险公司根据保监会发布的各项数据来定的,运营成本跟保险公司的运营有关。
也就是说,保险产品之间,不存在传统意义上的“质量”好坏,只有成本和收益的差别。成本即我们要交的保费,收益就是出险后获得的理赔。
而这两项内容才是决定产品保障好坏的前提,而不是公司大小。
所以,一定记住了:买保险先看产品好坏再看公司大小。
误区三、朋友推荐的一定错不了
都说朋友多好办事,但不要认为卖保险的朋友就很专业,他推荐的保险一定错不了。因为有时候,没准你的朋友都还是个半吊子,对保险领悟还没有那么深。因为在我国,保险行业的门槛很低,他的业务水平到底有多高那可说不准。
买保险不要看感情,多对比几款产品,只有明明白白的白纸黑字的条款才不会骗你,其他的,都可能会靠不住。
误区四、不出险能退保费的才划算
这个其实说的就是返还型保险,即合同到期未出险,退还已交保费或约定的保险金额,很多人觉得这样很赚。
而消费型保险到期即使未出险也不会退还保费。很多人觉得这样就亏了。但是要知道返还型保险比消费型保险在价格上贵了近一倍,而且返还的前提是你不生病出险才可以。
所以如果预算不是特别充足的家庭,建议别再执着于返还型保险了。
误区五:最好可以一步到位,免得麻烦
保险的配置是个动态的过程。比如:在经济不宽裕时,可投保定期保险,保障30-40年,等到经济条件宽裕时,再适当补充终身保障的险种。另外,随着社会经济水平的发展,现在的保额在很多年后可能不够,也需要及时的补充。10年前,重疾险10保额可能就足够,而现在更先进的治疗技术出现,治疗费用也更贵,为了保障充足,至少需要30万保额。
讲完买保险的常见误区,我们再来讲讲如何买保险能更省钱!
1. 先确定保费预算
第一步,确定预算。
有保险意识是好事,但过犹不及。怎么说?之前也碰到过一些客户,节衣缩食也要买超高保额的保险。但梧桐树一直主张,买保险要量力而行,不能因为买保险而影响到正常的家庭生活。给孩子买保险更要注意到这一点。
那么到底要拿多少钱买保险,才是合适的?
目前行业常用的方法是双十原则,即每年交的保费,控制在年收入的 10% 左右,对应的保额做到年收入的 10 倍。
但我们也不要教条主义,由于家庭成员和负债不同,能拿出来的预算差异就很大,所以不建议有一个硬性的指标,一定要根据家庭情况来定。建议大家一定多想一想,自己每年硬性支出有哪些,未来支出有哪些,看看自己最多能拿出多少预算买保险。
双十原则是家庭总保费预算和家庭总保额,具体到孩子的保障,梧桐树认为,父母才是一个家庭中最需要保障的,父母的保障应该占总保费预算的70%-80%;孩子的保费支出只占总保费支出的20%-30%。
也就是说,一个年收入10万的家庭,可以拿1万元出来给全家人配置保险,孩子的保费支出最好不超过3千元。
第二步,确定保障需求
确定了保费预算之后,我们要明确的就是我们买的保险是想要解决什么问题,也就是确定保障需求。
其实刚需性的保障就有:重疾保险、医疗保险和意外保险!
知道了要买什么保险,我们还要知道要买多少保额合适。
重疾险:不低于30万;目前重大疾病治疗费用的平均费用在30万左右,如果考虑到生病期间的收入损失、后期康复的费用等等,保额还可以再高一些。毕竟重疾保险是确诊即赔型的,买多少保额,理赔时就赔多少。
医疗险:预算充足时可以住院保和百万医疗搭配购买,住院保保费低,报销门槛低;百万医疗保额高,100万、200万、300万都有,价格差不多的时候,可以选择高保额的产品。
意外险:意外保险的保费一般都比较低,最好选择综合意外保险,保障更为全面,孩子的保额在10万-50万之间就可以了,成人的保额可以高一点。
寿险:寿险的杠杆率是最高的,保费便宜保额高,主要是家庭顶梁柱进行配置,保额最好能覆盖房贷、车贷、父母赡养及子女抚养的费用。
买保险就是买保额,保额低了,起不到抵御风险的作用,在有限的保费预算里,尽可能提高保额能让保障更充分!
第三步,确定保障方案
举例:有宝宝的3口之家怎么买保险才合理?不妨看看这份家庭保障方案。
利益演示:
方案优势:
1. 基础保障完善,保障全,性价比高
宝爸宝妈是宝宝的最大保障,打算给宝宝买保险,父母也得有保障才行。
这个方案重在完善基础保障,配置了重疾险、医疗险、意外险,在保额和产品版本上适当调整,满足宝爸、宝妈、宝宝的不同需要。宝爸额外配置家庭顶梁柱必备的寿险,给家人一份贴心的保障。每个人的基础保障都完善了,人身健康都有充足保障。
宝爸保费11286元,宝妈保费7841元,宝宝保费仅3357元。保障充足,保费也比较合理,性价比高,适合3口之家参考。
1. 多次赔付重疾险+百万医疗险,健康保障更足
完美人生重疾险,一款一推出就备受欢迎的多次赔付重疾险。
保障106种重疾,赔付5次,累计500%基本保额;55种轻症,赔付3次,赔付比例高达45%,累计可赔付135%的基本保额;少儿特定高发疾病额外赔付100%基本保额。赔付次数多,赔付比例高,赔的多,保障充足。有被保人豁免和投保人豁免,可以夫妻互保,亲子互保,万一出险,双方保单的保费都不用交了。费率也十分低,性价比高。
e生保(保证续保版),保证续保6年,一般医疗200万保额,癌症最高可报销400万保额,0免赔,患了癌症豁免续保期的保费,很人性化。
两款搭配互补,重疾大病保额非常充足,一般疾病也有高额保障,健康保障更充足。
1. 意外险、寿险杠杆高,保额高
综合意外险,意外保障全。父母选全面版,保额更高;孩子选少儿版,意外住院津贴每天领的更多。
大麦定期寿险,保障意外或非意外导致的身故、全残。29岁的男性,100万保额,保到70岁,交30年,每年仅需2860元,费率超低,性价比超高。有房贷或负债的家庭,保额可以做的跟高,保费也不贵,为家人留爱不留债。
高性价比意外险和寿险的搭配,投入保费少,保额高。如果因意外或非意外原因导致身故、伤残,赔的钱能保障家人生活。
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