为什么支付宝相互保扣费越来越多了？
支付宝最开始上线相互保时是一款保险产品，但是后来更名为相互宝，变成了互助计划。
首先我们要知道互助计划不是保险，互助计划采用的是先保障后缴费，当出险后，会统一从所有参与者账户中扣钱。
最近不少朋友反馈，相互宝分摊的金额越来越多了，这是怎么回事呢？
我仔细研究了近 7 个月以来相互宝公布的数据，整理了如下表格：
可以看到，7 月最新一期虽然每人仅分摊 1.48 元，看起来并不算多，但相比于 2 月份，却增长近 50 倍。
个人觉得，主要原因有以下 3 点：
很多人过了等待期：在 90 天的等待期内，因疾病出险是不赔的，只能赔付意外导致的疾病，现在距成立过去 9 个月了，很多人度过了等待期，符合理赔要求的人自然多不少。
加入的人越来越多：从一开始几百万人，到现在的 8000 万，参加的人数增加了，理赔量也自然上升了。
理赔调查压力大：7 月份第二期的近 500 件理赔案件，其中不少 2、3 月就已经有了医院报告，由于调查需要时间，很多在 7 月才获得理赔。
其实分摊金额变多，是在意料之中的，不过官方也曾说过，预计 2019 年人均分摊不会超过 188 元。
但是 2019 年以后，金额具体会上涨到多少，我们也不得而知，只能等待时间去验证。
相互宝值得加入吗？
相互宝上线一年来，发展十分迅速，除了支付宝的大力主推的原因外，主要是因为和传统保险相比，加入门槛非常低。
上文也提到，相互宝采用“ 先保障，后缴费 ”的方式，只要符合条件，就可以先享受保障，后续别人需要理赔时，大家再均摊费用。
另外相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，让人更有参与感。
但是硬币都有两面性，除了优势，我们也要看到互助计划的不足，主要有以下 4 点：
风险 1 ：可能无法获得赔付
保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性，我在宣传资料找到如下提示：
（1）出现不可抗力或政策因素，导致相互宝无法存续
（2）官方停止相互宝服务
（3）成员小于 324 万时，有权主动终止或调整该计划
极端情况下，互助计划是有可能无法持续的，而保险受到国家严格监管，不用过多担心，我在《保险公司破产，我的保单怎么办？》中对保险公司安全性有详细说明。
风险 2 ：保障内容可随时更改
保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改，而互助计划不是保险，并不受限制。
比如今年 5 月起，相互宝修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，只能赔 5 万互助金，而之前是可以获得 30 万的。
虽然甲状腺癌治疗费用不高，但也不免担忧，以后如果修改其它理赔规则，该怎么办？
风险 3 ：保障降低、保费变高
相互保在 40 岁以后，只能有 10 万的保障，在“上有老，下有小”的年纪，这 10 万元能有什么用呢？
相反绝大多数的重疾险，就算 40 岁以后，其实还可以买到 50 万以上的保额的。
此外，我们看到 随着互助计划理赔数量增多，人均分摊的金额可能还会上涨，但重疾险，不论保险公司是否亏本，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。
风险 4 ：理赔时效不固定
在相互保 7 月第二期公示中，我随便点了几个，发现一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者，但是在 7 月份才公示理赔。
其中一部分原因，可能就是因为越来越多人需要理赔，调查压力较大，而保险一般都是要在收到理赔报案后，合同规定需要 30 日内做出理赔结论的，保险时效性更好。
这个世界没有完美的东西，只有了解了相互宝的这些优缺点，才能让我们更好的去看待这个产品。
