大家知道咱们养老保险的个人账户是在我们工作的时候,每个月自己来交费的,全部进入个人账户积累起来。那么到了每个参保人退休的时候,账户就封闭了。算一算,这么多年来,连缴费的本金加上多年投资的收益,收益可不低,2018年咱们个人账户记账利息是8%,就会形成一个总额度。
那么这个总额度怎么领,我们以前在讨论过,绝对不能一次性领取。因为一次性领取不能解决养老风险的问题,必须一个月一个月的发给你,这才叫养老保险金,而且一定要是生存年金,也就是老人只要活着就有钱去领。
问题来了,怎么发?你每个月发多了,后面老人还在世的话,个人账户的钱就没了,这风险就很大。你每个月发的很少,老人有生之年养老金待遇太低,满意度不足,所以这是个技术性问题。因此在2006年国务院38号文件中提出了一个计发月数的概念,
计发月数就是根据城镇居民不同年龄的平均预期,余寿设计的,比如40岁退休,那就是233个月,把个人账户除以233,每个月领一份,你要是60岁退休,那就是139个月,70岁退休就只有56个月,所以我们看到这位朋友的父母分别在65和60岁退休,正好是65岁是101个月,60岁是139个月。
所以如果两个人个人账户积累额差不多肯定是60岁退休领取的额度要多一些,但是60岁退休比65岁早五年你要领更长的时间,所以这样做也是余寿和领取额度相匹配,所以我们再说几句,大家很关心就是退休后老人的预期,余寿要是很长,超过这个月数怎么办?