靠谱的p2p借贷平台有什么标准

2020-10-06 财经 84阅读
是否符合点对点信息中介定位,是对P2P平台靠谱与否最基本的要求,从监管政策到高层发声,莫不强调这一点。所以,评判一家平台的优劣,首先应该从产品是否靠谱,标的是否真实入手。
一、不真实标的的主要形式
自融
自融用监管的说法,叫“利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资”,其中关联关系是指持有平台5%以上股份(表决权)的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其亲属,以及与平台受同一实际控制人控制的关联方。当然,平台以自身名义或者虚构借款用途融资,更是属于自融。
一般来说,假标是平台自融的典型手法,平台为拉拢资金,会上线大量假标吸引投资者,筹集所得资金被平台挪用。由于假标中不存在真实的借款人和借款需求,公司是壳公司,没有营业场所,没有办公人员,实为平台自导自演的项目,最终还款来源实际上是平台本身。平台自身作为借款人,缺乏各种风险保障措施,所借资金也并非用于正常企业生产运营,一旦平台资金无法维系,平台就难以正常还款,假标带有极大的风险性。
资金池
行业“基本法”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确指出不得设立资金池,所谓资金池,官方的说法是直接或间接接受、归集出借人的资金,实际上出借人的资金没有直接对接借款人,而是进了平台的账户,由平台处理分配,进行借新还旧的黑箱操作。
这里,我们不得不提资金池。运营资金池的人,暗地里从大池子中抽走一些水,谁又能知道呢?法律上允许运营资金池的机构只有一种,那就是银行,银行因其与生俱来的业务属性,可以沉淀一定资金作为资金池,其他机构都是不允许的,也是违法的。
有些平台用集合标、智能投标、活期产品、理财计划来包装资金池,实际上出借人底层借款项目存在打包散标、标的期限拆分或错配情形,钱也有可能被平台扣下或挪用,这些都是监管不允许的。不过,如果理财计划标与借款人的借款期限一致,这种理财计划不存在资金池的风险,还是可以存在的。
二、几个识别假标的技巧:
借款人信息披露
监管要求平台要披露借款人的基本信息,包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告;融资项目的基本信息,包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况等。
一般情况下,在不泄露隐私的前提下,融资方的信息披露越全面越完整,是真实标的的可能性就越大。而发假标,借款资料往往都会很简单,资料不全,模糊,有很多马赛克,缺乏实质性内容。信息披露信息一般关注平台PC官网和APP。
借款人数量
如果借款人来来回回就那几个人,没有其他借款人出现,或者借款人数量在某一个时间段突然飙升,那么这种情况很可能是平台自设的假标,由马甲账号配合假项目制造人气。建议出借人可以选择第三方平台颁布的网贷排名前100平台。
借款人循环借款
如果借款人循环借款,反复出现同一人借款现象,也有可能是假标,即使不是,过分频繁的借款需求本身就是一大问题。
发标金额、期限以及速度
如果突然出现大额标的,标的项目的期限较短,发标频率异常,满标速度异常,很可能就是假标。一般来说,小额分散标的作假的可能性偏低。
借款利率
根据法律规定,民间借贷年利率低于36%是受法律保护的,正常企业能提供一定抵押物的,一般都不愿付出高昂的融资成本,高回报必然意味着高风险,再次说明P2P并非保本收益。P2P平台的假标都会以高额收益来吸引出借人,所以碰见收益高的项目要非常小心。
还款时间
判断一家平台是否有假标,还有两个重要的指标,那就是借款人还款时间是否统一与借款人是否有提前还款的情况。
现实生活中,借款人不可能统一时间还款,也不可能所有借款人都按照约定的时间还款,有人按时还款,有人逾期还款。如果说平台所有1个月标的,都是在1个月的最后一天还款,所有3个月标的都是在3个月的最后一天还款,这个平台有作假的嫌疑。
如何查标
如果出借人怀疑平台有问题,通过平台展示资料和第三方平台的数据仍然无法判断,怎么办?可以选择去实地考察查标,向公司索要纸质合同查看,检查平台风控体系的专业程度,如果能到平台现场随机抽查标的真实性,效果会更佳。
抵押标查看是否公示房产证、车辆登记证、行驶证信息,是否办理抵押登记,因为只有办理了抵押登记手续,所有人无法变卖过户,才可以在未来资产处置的时候优先受偿。另外,房屋抵押必须要有房产证才可办理,购房合同无法办理抵押登记手续。
担保标要查看担保公司是否出具书面的担保函或签订书面保证合同。另外,如项目经过小贷公司或担保公司担保,相应的担保资质、担保资金情况、与平台关系要问清楚。
综合来看,平台无自融、资金池特征,无大标拆小,无期限错配,无净值标,无债权转让,无集合标、无智能投标、无活期产品、无理财计划,平台坚持信息中介的平台定位,标的为纯粹的点对点借贷关系,这样的平台才是安全、合规的平台。
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