保险合同的生效时间不是以保险缴费时间和保险合同时间为准的，通常是保险合同签订后，具体的生效时间应该以双方之间签订的保险合同约定为准。如果保险公司同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立;投保人缴付了保险费，但保险公司未同意承保，保险合同仍然不成立。保险费的缴付与保险合同的成立与否是没有必然联系的。
不过对于保险种类的不同，保险生效时间是不同的，有些保险的保单生效日是在签投保书和相关投保资料后，保费到帐开始生效。如当投保包含有意外险的产品，从扣保险费的第二天零时，保险就开始生效；如果投保身故或重疾保障的产品，从扣保险费的第二天零时。
保险合同的成立是一个事实问题，而其生效却是个法律问题。根据《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”
