首先，借款人需要明白利息2分是综合月息的说法，在整笔贷款中构成资金使用成本分为两块：
贷款年化率产生的月利息
贷款月担保费产生的月担保费
利息很容易理解，而月担保费明白的人就不多了，其实月担保费就是为贷款买的保险。如果借款人的贷款出现坏账，平安普惠会向放款行理赔，也就是说每贷一笔钱，每个月不但要付给平安普惠利息，还相当于买了一份平安保险（这个很少有业务员会跟你说，他们称之为担保费费），每个月加收数额相同的担保费（期限越长，管理费越高），这是捆绑销售。
明白“2分利息”的构成，再来计算问题中的总利息。按照平安普惠公布的无抵押贷款的数据来计算：
薪金贷：参考利息：7.6%/年化率，担保费：1.6%/月，贷款15万，三年期
年化率部分
由于是等额本息还款，利息部分按照7.6%的年化率，计算如下：
每月还款：4,672.8元
三年总利息：18,220.8元
三年本息总和：168,220.8元
月担保费部分
每月担保费=15万*1.5%=2250元
三年总担保费=2250*36=81000元
所以，借款人需要为这笔三年期的贷款承担成本的总和（总利息）：
总利息=三年总利息+三年总担保费=99220.8元。
总利率=总利息/贷款额=99220.8÷150000=66.15%，折算到每个月的利率是1.84%。
由此，可以看到担保费占了整笔贷款利息的很大一部分，明白这一点非常重要。而且平安普惠在放款时系统会扣除三个点作为手续费。例如贷你1万,实际到手是9700。不过有个“你贷款我返现”活动可以参加，参加后回血1.5%。例如贷1w,扣了300，放款成功后还给你150，算是降低一点借款人的成本。
