多数人存在这样的误区：有了医保就没有必要买商业保险。
诚然，医保是国家给我们的福利，便宜且好用，能给我们报销部分医疗费用。
但是他们都没有想过，医保是有限制的。
一、医保有限制
医保身为国家福利之一，覆盖面广，注定保障水平不会高。它上有封顶线，限制住每年的最高报销额度，下有起付线，类似商业保险的免赔额，未达标准需自费。
医保有起付线和封顶线，即低于起付线的医疗费用自付，高于封顶线的部分也是自付。
除此之外，中间还有报销范围和比例的限制，处于「三目录」内的费用才可以报销：
医保只能报销,没有补偿,没有垫付功能，重大疾病发生会产生两块费用，直接医疗费用和间接医疗费用。直接医疗费用指治疗费医药费检查费等，医保只能先缴费再报销，如果不幸罹患重疾，动辄需要巨额治疗费，普通家庭只能砸锅卖铁四处凑钱。
医保抗癌药短缺，
二、商业保险的作用
商业保险不仅仅是对医保的补充，还有许多医保没有的功能。
1）重疾险
重疾险的本质是收入补偿险，主要作用有以下三个方面：
身患大病时的治疗备⽤⾦，当发生相应疾病时，保险公司核保后会根据合同赔付保额把钱直接打到被保险人的账户上；
病愈出院后的疗养费用；
解决⼤病休养期间的收⼊补偿
⼀般身患重疾，需要3-5年的休养期，休养期间会涉及请⻓假、离职等问题，⽆收⼊来源，为了确保能维持正常⽣活，重疾险的保额应覆盖收入补偿。《十大便宜好价的重疾险大盘点！》
医保最多能帮你事后报销一部分的医疗费用，但是大病来的时候，普通家庭连基本的医疗费都拿不出来。此外医保也不会补偿你的收入。如果仅仅依靠医保，也许你能通过治疗好起来，但财务状况也让生活难以为继。
2）百万医疗险
医疗险是医保的补充。
医疗险的保险范围比医保更广，目前线上常见医疗险的报销范围包括住院费用，以及一些指定的门诊费用，例如门诊手术、门诊肾透析、恶性肿瘤放/化疗等。保障的疾病也没有种类限制，不过投保前已经得的病是不能报销的。
除此之外，和医保相比，还可以报销昂贵的自费项目，报销额度也很高，一般是一百万以上。
通常百万医疗险有一个限制：1万元的免赔额。意思是医保报销外的费用自己要先掏一万，然后再用百万医疗医疗险报销。
3）意外险
意外险顾名思义，是抵御意外风险的，主要保险责任包括意外医疗、意外伤残和意外身故。
它不挑健康状况，只挑职业，所以看着性价比高的产品一年一买，甚至一年一换。
意外风险分两种情况：
1、大意外：比如车祸、火灾等导致身故或者残疾。这时意外险就会赔付约定的金额，如果不幸意外身故可以留一笔钱给到家人，意外伤残的话可以有一笔钱应对康复期的日常支出。
2、小意外：不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，意外医疗可以报销医药费用。它是补偿型的，花了多少钱凭发票报销。
价格很便宜，每年几十元到几百元不等，就可以获得全面的保障。
4）寿险
寿险分为定期寿险和终身寿险，平时我们需要的一般是定期寿险。《超全！国内热门寿险对比表》
定期寿险保障是最简单的，达到身故或全残，就给一笔钱。这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后，留下的一堆债务问题。
比如家庭支柱身故了，留下老人妻儿，也留下房贷车贷等债务，假如这时保险公司赔了100万，家人就可以用这笔钱维持生活质量。
而医保不会有这部分的补偿。
总而言之，医保是国家的福利，虽然便宜好用，但是局限多。如果有能力，根据预算与需要配置好商业保险才是明智之举。
望采纳！
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资料来源：学霸说保险官网
