王先生在十年前买了一份重疾险，保额20万，放在当年来看，算是保险意识非常超前了。最近在饭桌上，有朋友说起刚买了50万的重疾险。王先生回家后赶紧翻出保单仔细查看，又在了解了目前重疾治疗的平均费用需要30万之后，决定要加保。
大部分保险消费者都和王先生一样，买完了保险，就把保单丢到了一边，心想这下终于把各项保障都完善了，只要每年按时交保费就行了。好多年过去了，自己买过什么保险都忘得差不多了，等到一时兴起，检视自己的保障方案，才发现保障已经不够充足了。想加保，却因为年龄和健康状况等原因不能实现。
不过王先生倒是很幸运，现在不过才35岁，身体也很健康，再投保一份重疾险问题不大。在保险规划师的帮助下，王先生在梧桐树保险网买了第二份重疾险，保额30万，如果以后不幸罹患重疾，符合条件就可以得到两笔保险金，共计50万，保障更充足。
常有人说，买保险是一辈子的事。这不仅意味着有的保险可以保障你一生，还意味着随着时间流逝，被保人成长了，我们的保险规划也要做相应的调整。过去买的保额放在现在不够用，放到未来就更不够了，及时补充和调整自己的保险规划，是对自己更是对家人负责。
什么时候需要调整保险规划呢？下面这四种情况的出现就是给你的暗号。
1. 保险产品升级换代
随着医疗发展和进步，疾病的治疗手段和药物更高端、更有效，价格也越来越贵。在十年前，20万的保额应付一场重疾或许绰绰有余，放到现在，30万可能只是刚刚够用。
消费者需要更高的保障 ，保险产品也会顺应需求，支持购买更高的保额。比如梧桐树保险网热销的完美人生守护重疾险，最高可投83万保额。
纵观市场上的重疾险产品，从最开始单一地保障重大疾病，到附加了轻症、中症，保障更全面了；从重疾单次赔付，到现在出现越来越多重疾多次赔付的产品，保障更充足了；还有针对癌症五年生存率的问题，而出现的第二次恶性肿瘤保障责任，保障更人性化了……
保险产品的更新换代是一个信号，说明消费者需要的保障更高更全了。大家可以适当关注行业动向，反过头去查看自己已有的保障，衡量一下够不够充足，也好及时补充和调整。
除了保险市场的变化，被保人自身的变化也关系着保险规划的调整。
1. 经济状况发生变化
很多消费者在买保险的时候最头疼的就是保费预算的问题，每年花多少钱买保险合适呢？业内公认的是“双十原则”，也就是保费支出占家庭年收入的10%（-20%），保额为家庭年收入的十倍。10%的年收入支出不会对生活质量产生显著影响，10倍的年收入也可以帮助一个家庭渡过可能的危机。
当然双十原则比较宽泛，也可以更精准地计算。四大险种中，医疗险和意外险的保额各产品相差不大，就不做过多解释了。其他两类险种，重疾险的保额要大于等于医疗开销+5年收入补偿+康复费用，寿险的保额最好能覆盖家庭一系统的债务（例如房贷和车贷），或是家庭经济支柱5-10年的年收入。
无论是按照双十原则，还是更精准地计算，收入都是确定保额的基准。收入变化了，我们面对的风险也会变化，从而保险规划就要做适当地调整了。
比如说10年前买保险的时候还很年轻，收入有限，房贷压力又比较大，保费预算不算高，保障不够充足。10年过去了，收入更高了，贷款也还得差不多了，可支配的收入明显提高，这时候就可以考虑调整规划，加大保障杠杆了。
1. 职业发生变化
不仅收入发生变化，职业发生变化也需要及时调整保险规划。
我们都知道投保的时候得先看自己能不能买，符不符合产品的要求。保险产品有一项门槛叫做“职业类别”，有的产品不限职业，有的限制在1-4类，有的限制在1-3类，像高空作业、消费员等高危职业就买不到了。
四大险种中，意外险受职业影响最大。如果在保障期间内职业发生变化，要及时联系保险经纪人或者保险公司。因为如果更换的新工作有风险更高，不在产品的承保职业类别范围内了，万一发生了意外，可能会影响理赔。
这样的条款在意外险产品中很普遍。所以如果职业发生变化，为了确保保障依然有效，要及时告知真实情况，保险公司会据此进行加费等相应处理。
同时，新的职业也可能带来新的风险。比如新工作需要经常出差，可以补充航空意外险、旅游意外险。
四、家庭责任发生变化
一个人的一生，不仅会经历职场上的收入变化、职业变化，还会因为进入新的人生阶段，家庭责任发生变化，同样需要调整保险规划。
保险和家庭责任分不开的，家庭责任越大，保险的重要性就越凸显。而婚姻状况的改变、家庭成员的增加或减少，都会涉及被保险人责任的变化。比如未成年的时候，因为不需要承担家庭责任，所以买重疾险+医疗险+意外险，保障就够完善了。而结婚生子后，家庭责任越来越重，尤其是作为家庭经济支柱的人，就很有必要再买一份寿险，免除家人的后顾之忧，同时也可以补充其他险种的保额。而等到退休了，子女也成年了，我们不需要再承担抚养责任，可以考虑相应地减少保额。
无论家庭责任是加重还是减轻，及时调整保险规划，一方面能够使保障更充足，另一方面也能把保费花在更重要的保障上。
写在最后
买保险不是一劳永逸的事，人生的保险规划是一个动态调整的过程。在不同的人生阶段，我们的保障需求会不同，不能误以为最开始的一两张保单就能解决所有的问题。定时回过头去查看自己的保障方案，从实际出发，如果发生了上面的四种情况，要及时做调整，选择最适合自己的保险组合，这才是保险规划的正确做法。
