从保监“成绩单”来看，大小保险公司真的有差吗？
知乎 · 广羽人彡 · 几秒前 · 打开原文
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为 常言道，买保险就是买保障买服务，买保险公司的一纸承诺，这话倒是没错，但是如果买保险， 只重视公司和品牌，忽略产品，就有问题了。
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为
常言道，买保险就是买保障买服务，买保险公司的一纸承诺，这话倒是没错，但是如果买保险，
只重视公司和品牌，忽略产品，就有问题了。一直以来，大小公司之分，是代理人口中，屡试不爽的话术招式，也是媒体百嚼不厌的话题。保险公司，大小之间真的有差吗？怎么看懂保险公司的成绩单？靠谱的保险公司该怎么挑？
精算君，今天要和你们说道说道。
一、大小公司有差吗？
保险公司的优劣，在初次投保的消费者心中，基本靠品牌曝光量来衡量。怎么判断保险公司的成绩如何，是否靠谱，需要结合以下两个指标来综合考量：偿付能力充足率、保单投诉量。
1. 偿付能力充足率
偿付能力是指保险公司承担未来赔付责任的能力，简单来说，就是在任何情况下，包括最极端的情形下（比如大型自然灾害），保险公司的钱够不够赔你的能力。
根据保监会妈妈的规定，按偿付能力风险大小，可以将保险公司分为四个监管类别，由优到劣，分别是A、B、C、D类，等级划分的依据来自保险公司的偿付能力充足率、操作风险、声誉风险和流动性风险的综合评估。这就相当于年度学生评优，如果成绩一般，还需要和保监会进行“谈话”，根据等级，实行不同的监管政策和监管措施，用以督促保险公司，快点合格。
综合看，精算君认为，风险综合评级在B级或以上的保险公司，是可以放心选择的。
每家保险公司的偿付能力分级都可以在官网找到，具体方法精算君在下一部分提到，这里我们重点要来看下，偿付能力充足率要怎么看？
偿付能力充足率 = 实际资本 ÷ 最低资本。其中，最低资本是在各种可能出现的不利情形下，包括巨灾死亡的情形、大规模疾病爆发的情形、保单维持费用远超预算的情形、爆发声誉风险导致大规模退保的情形等，保险公司可能遭遇的非预期损失。保险公司必须持按照这些非预期损失持有“最低资本”以应付这些百年不遇的风险事件。
而实际资本，则是遵循企业会计准则的确认、计量原则，对保险公司实际持有的资产和负债差额的评估值。
简单而言，保险公司需要额外持有100亿资本（最低资本）来应付各种百年不遇的巨灾情形，而此时此刻，经过评估，保险公司一共持有200亿的资本（实际资本），那么偿付能力充足率就是200%。
在公布的偿付能力中，有一个指标是必须要看的，就是综合偿付能力充足率。保监会的偿付考核体系，要求综合偿付能力充足率要高于100%。
但并不代表高于这个标准就万事大吉。实践中，100%只能算身为保险公司的最低标准，一旦逼近这条红线，都可能会被保监会“约喝茶”，高于150%，才算市场上勉强的“及格”，150%到200%之间，就是良好，高于200%，算是比较优秀的了。但世事无绝对，偿付能力充足率并不在于有多高，过高还可能是因为业务根本没做起来。所以，这个充足率不仅不能低，还得“稳”。
通常，我们需要观察保险公司一定期间内的偿付能力充足率变化以评估其真实偿付能力情况。在此期间内，新产品投入市场、股东资本的注入、开支的减少、投资资产组合的变动等举措，都会影响到它的变化。所以，单一季度内的数据并不能说明问题，长期内都能维持在一个稳定优秀的水平，是比较理想的选择。如果近几年连续几个季度都表现不好，你就要注意了。
根据保监会进行的2016年SARMRA评估（一种体系内的偿付能力综合评估，不用理，总之好专业），平均得分76.35分，80分以上，算得上成绩“优异”的有22家，既有平安、国寿、太保这样的大企业，也有工银安盛、和谐健康、阳光人寿这样的“小公司”。你还觉得“小公司”不靠谱吗？
2. 保单投诉量
除了偿付能力，保险公司表现如何，更接地气的是要看保单投诉率。保险公司保单的投诉情况，无疑是前人的投保“血泪史”，给后人投保时风险预警。如果保费规模大，保单数量多，但投诉率也非常高，说明你真正出现问题的时候，这间保险公司未必能给到你满意的答复。
每年保监会都会对保险公司的投诉情况进行考评，给出评分，在保监会面前，财大气粗的保险公司也有像小学生的时候。
根据最近发布的2016年各大保险公司的考评结果，我们要关注这样两个数据：亿元保费投诉量和万张保单投诉量。投诉量越少，说明出现的纠纷越少，如果这两项都很高，你就应该担心，这家公司能不能为你好好服务了。
精算君整理了保监会公布的投诉量最少的前30名，表现不错的，并不是传说中的“大公司”，除了太平洋人寿、平安人寿之外，其他多数大公司投诉量都不低，排名靠后，甚至没有进去30名。反而一些“小公司”表现亮眼，投诉量相当低，比如和谐健康、弘康人寿、珠江人寿、利安人寿、同方全球等，都挤进了前30名之内。
▲ 来源：保监会2016年保险消费投诉情况通报
所以在服务满意程度上面，“大小保险公司”，未必真有差。大公司与之无法追赶的规模相比，在服务上还应该更上点心，才能不愧消费者的信赖。
二、靠谱的保险公司，怎么挑？
学会看保险公司的成绩单，我们就进入更具体的实操环节，手把手教大家怎么挑一家靠谱的保险公司：
1. 查指标
上面我们提到的三个重要指标，要在哪里查看，精算君替大家操作一遍：
a. 偿付能力充足率
登录保险公司官网，找到“公开信息披露-偿付能力信息”，进行查看，一般保险公司会按季度发布，建议一起下载进行比较，查看偿付评级，以及近一年的偿付能力是否比较稳定。
b. 保单投诉率
登录保监会的网站，在“工作状态-公告通知-通报”中，可以找到近期保险投诉情况的统计，可以选择查看近3年的投诉通报，看下服务情况是否长期内都表现不错。
2. 测服务
保险公司的服务体系以及服务质量，决定了你以后是否能够无忧的享受保障，如果出险时，保险公司反馈不及时，无疑是给消费者添堵。测试保险公司的服务质量，可以从下面入手：
a. 客服电话
在确定投保之前，一定要通过客服电话，提前进行几次沟通。一般可以测试下电话接通的速度、客服人员的反馈速度、解决问题的能力，针对产品某些不确定的问题，可以多次拨打电话询问，如果等待接通时间太长，或者多次客服人员反馈的答案不一，说明服务还有待改进。
b. 官网、微信
留意保险公司是否在官网微信，都设有多个服务入口。现在越来越多保险公司开始注重互联网平台的建设，会在微信公众号加入不少服务功能，比如保单查询、验真、变更，退保、理赔服务，甚至有些还可以查询附近的业务员，服务越人性化，到时需要帮助的时候，也就越方便。
3. 看口碑、信誉度
查看保险公司是否有官方发布的负面新闻，是否在保监会网站上有进行整改通报的情况。注意这里需要留意的是官方渠道的信息，网络信息鱼龙混杂，建议不要随便听信流言，除此之外可关注权威的新闻、财经类网站的报道，查看保险公司的信誉度。
保乎 · 小结
所谓“大小公司”，如果只是单从市场占有率，即保费的规模大小去判断保险公司的“优劣”，这种方式并不够充分客观，毕竟进入市场时间的早晚、保险业务发展模式的差异等，在很大程度上限制了后起保险公司在公众面前的“曝光量”，但这并不能埋没了它们的优质产品。
当然，“大小公司”，并不是没有差别。从行内人士的角度，精算君会通过研究了保险公司的财报，挖掘其中差别。就目前而言，抛开利润和规模保费，大小公司的最大的差别还是在于保险业务结构的合理性。大公司产品体系比较健全，加上成熟的个险销售渠道，“高价值”的长期保障型产品，在业务体系中占有比较合理的地位。而小公司相对更依赖“低价值”的短期理财型保险，通过银保渠道销售做大保费规模。这种模式会让保险公司面临信用风险和流动性压力。所以，对小公司而言，它们会有更强的动力去调整保险业务结构、做长期保障型产品的让利和创新。这对消费者而言，何尝不是一件好事。
其实本来还准备从保险公司财报的角度给大家分析下大小公司的差别的，后来发现怎么写都写不通俗易懂，就简单放在保乎小结这里了。如果大家想了解我是怎么研读保险公司财报的，欢迎移步到这个回答：投资者如何解读保险公司财报？ - 知乎
买保险还是要从需求看产品，再由适合自己的产品出发，比较背后公司的优劣。靠谱的保险公司，每年的“成绩单”都不会差，但多项指标要长期、综合起来观察，以确认保险公司是否长期比较稳定。除此之外，还要看服务，公司日常服务质量和水平，直接决定了你日后在需要理赔时，能否及时解决问题，可以为你省下不少精力。
