蜗牛君试着解答下你的问题吧。你的问题其实可以拆分成2个：
为什么代理人推荐的保险，比蜗牛的要贵？
通常情况下，一个家庭买保险的预算，不建议超过10%。如你所说，你的家庭税后年收入10~13w，还背着房贷养娃压力，理论上匹配的保费年度开支在10000~13000元为宜。相比你的家庭实际情况，代理人给你做的方案有点超预算了。
不知道你接触的代理人具体什么公司，但内地三线城市应该就是我们常见的大公司为主。恕蜗牛君直言，大公司鲜有高性价比的好产品，没办法，人家牌子响，反正不愁没人买。注意，不是说没有，只是说少。它们的产品，比市场同类产品贵出30~50%甚至翻倍，比如一份保障责任差不多的重疾险，别家卖5000一年，它们敢卖8000！而且，代理人毕竟只代理销售一家保险公司的产品，原本选择的范围就有限，还有业绩考核的压力，所以不排除给你推荐高佣金的产品（相信有的代理人是从客户实际情况出发的，并不是一棒子打死所有），甚至还忽悠你买了带理财分红的产品。
这样一来，代理人给你做的方案价格自然会更高！
而蜗牛会优先站在客户的立场去规划方案、跨公司挑选产品，而且我们一向主张：先保障后理财，市面上绝大多数带理财分红功能的险种，蜗牛基本都不推荐购买！所以，这样搭配出来的保险方案自然性价比会更高，能更好满足你现阶段的保障需求。
蜗牛推荐的保险预算更低，会不会有问题？
不知道楼主所说的问题是指啥？
如果说的是保险公司的名字没听过，觉得太小不靠谱。事实是，中国没有“小”保险公司，具体可以参考蜗牛保险写的文章网页链接。
如果是担心理赔的问题，你需要知道的真相是——中国的保险理赔纠纷，90%以上是因为两个原因导致：一是不清楚自己买的保险的保障责任，比如买份意外险，得了重大疾病要求理赔（别不相信，真有人这样干过）；一个是没有做好健康告知。
也就是说，如果你清楚了自己买的保险的保障责任，做好了健康告知，就无需担心理赔的问题。
以上，希望解答了你的疑问，盼采纳！
