我是从事保险相关工作的，不是卖保险的。但是我真的想拿这100分。
首先你说你手里有正确答案，这就不太可能。这不是算术题，所以不可能有人人信服的绝对的正确答案。
我想说买商业保险本身没有害处。商业保险出现这么多年，存在发展这么多年，本身就说明了他有绝对的存在的必要性。
所以说保险不会骗人，人才会骗人。这就是所谓的保险最大的害处。
首先，中国现在使用代理人制度。但是代理人的整体素质真的不敢恭维。那个所谓代理人资格考试，任何一个认识字的人看3天书都能过，笨点的7天也足够了。这就造成了代理人往往缺乏必要的数学知识，保险学和法律知识。同时也使得保险会的制度惩罚措施变得毫无力度。国外的代理人资格考试要难得多。往往需要半年甚至一年的学习，才可能通过。这里面包含大量的数学知识，这样就保证这不是简单的通过死记硬背就可以通过的考试。
你说自己是保险代理人，那么你知道人们为什么会买保险吗？你知道保险学原理和效用理论吗？你知道概率论和泰勒展开吗？你能够用数学而不是语言来证明为什么保险能够是个人和保险公司同时获得利益吗？如果不明白这些，一个代理人就很容易误解保险存在的意义。进而被误导同时误导自己的客户。然后就有人开始骂保险了。（我见过一个业务员，真心的相信一年交200元和两年各交一百元获得的保障效果必须是一样的。）这种情况就是最可怕的，代理人真不是存心骗人，他真的是真心的告诉了客户错误的答案。一个自己都不认为自己骗人的人，谁能看出他是在骗人？所以代理人的素质真的是最严重的问题。
其次，其实就是所有人都太急功近利。保险公司从上到下都是如此。保险公司从总公司到各个营销区组，都在不断往下压不切实际的任务。于是分公司无条件的招收所有层次的业务员，用各种手段招人。招人也不下功夫培训。（当然，你招的都是卖菜的老太太也没必要培训什么数学知识了，教点话术让她出去忽悠人确实是最切合实际的做法。）甚至从教师层开始就是教育话术。这些话术本身就非常具有误导性,对于关键性问题（比如现金价值）遮遮掩掩。
业务人员个人的急功近利成分就更大了。夸大曲解保险收益。做出不切实际的承诺。替客户签字，偷公司的公章私自盖章。（我就知道一个投保人拿着一张业务员签署的承诺书，按照承诺书推算，10年前买的保险，现在至少值20个亿，整个公司差不多都应该是他的了。）对于保险条款不做丝毫解释和告诫。明知道客户存在误解却不指明等等等等。这些行为都不是保险本身的错。而传达出去的信息就是客户永远感觉买的保险和自己想象的不一样。永远感觉自己被骗了。
最后，大家都有点破罐破摔的架势。都感觉反正市场已经做烂了，我独善其身也只能是被饿死，还不如同流合污。于是种种更加恶劣的现象频频出现。比如有些业务员甚至私自招聘没有资质的人员进行销售来完成自己的任务，新进入的人员没有资质没有培训，也没有和公司签订合同，更别说底薪了。完全靠自己拉亲戚朋友来完成自己的任务，梦想着有一天可以成为正式员工。直到自己再也拉不来保险，饿几个月最后只能无奈离开。这样销售别说售后服务了，连最基本的监管都无从谈起。这么干，别说保险，什么行业都要被骂。
再加上大量的购买客户信息进行电话销售，大量的业务人员进行近乎于骚扰式的“营销”。造成这个行业越来越为人所不齿。于是真正有本事的人，都走了。（我有本事，何必受这份窝囊气？）留下的人很多都是没地方去了，不得不留下来的。就好像劣币驱逐良币的怪圈永远也走不出去，只能越来越遭人骂。
