大家在购买保险时，会发现一个非常有意思的现象：明明两款重疾险看着保障内容相差不大，但保费的差距却非常大，这究竟是为什么呢？是不是保费越高的重疾险越好？
平安保险相较于一些保险公司而言产品定价较高，而平安福系列重疾险属于平安的王牌产品，价格就更高了。最近平安福2019版升级为2019Ⅱ版，修补了几个老版本中的槽点，但没有新的升级亮点，价格却又涨了，变得更贵了！今天就拿它举例子，来深扒一下关于保费的那些事儿。
康乐一生2019对比平安福2019Ⅱ
为了与平安福2019Ⅱ进行对比，我们选了一款在梧桐树保险网上热销并被消费者称为“性价比之王”的康乐一生2019重疾保险，来看看这两款产品的保障内容和保费差距究竟有多大。
重疾保障方面，两者赔付比例差不多，但康乐一生2019前10年可额外赔付30%保额，重疾保障更充足；轻症保障方面，两者都是赔付3次，但康乐一生2019赔付保额会递增，最高可赔付120%保额，而平安福2019Ⅱ每次赔付20%保额，最高也才赔付60%保额，这个差距就很大了。两款重疾险从整体保障上来看，康乐一生2019版更好一些。
至于保费对比，两者的差距就更大了！男性投保，康乐一生2019比康乐一生2019保费高了64%；女性投保，平安福2019Ⅱ比康乐一生2019高了82%。尤其是女性保费，平安福2019Ⅱ竟然比康乐一生2019高出了将近一倍！
无论从保障内容还是从保费上来看，康乐一生2019重疾保险性价比更高，更值得消费者购买。
那么，无论是保障内容还是保费上，平安福都不如康乐一生，为什么会定价那么高呢？是不是便宜的重疾险都有什么隐藏的坑呢？要想解决这些疑问，还得从重疾险保费的构成谈起。
重疾险保费的构成因素
一般来讲，我们购买一份保险所交的保费，由以下几个因素构成：
1、纯保费
什么是纯保费？举个例子：你在奶茶店点了一杯奶茶，花费15元。其中，制作奶茶的茶叶原料、果糖、牛奶、椰果珍珠等材料成本共5元钱，这部分就相当于保险中的纯保费。
纯保费又分为风险保费和储蓄保费。
风险保费的用途，是发生风险时用来支付理赔金。风险保费的计算，各家保险公司主要根据《中国人寿保险行业经验生命表》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》作为主要参考数据，所以同样的保障，各家公司的风险保费相差不大；储蓄保费的产生，是因为重疾险包含了生存金、满期金等储蓄责任，保险公司会收取一定保费用于投资产生收益。
2、附加保费
什么是附加保费？接着上面的例子说：一杯奶茶15元，其中材料成本费是5元，奶茶店的房租、水电、员工工资等成本，再加上店铺利润共10元，就相当于保险的附加保费。附加保费又分为渠道费用、运营成本和预留利润，这些很好理解，就是保险公司的经营成本。
每家公司的经营战略不同，运营成本差异是比较大的，因此会影响到保费的设置。那么，影响保费的具体因素都有哪些呢？
影响保费的主要因素
1、运营成本的差异
保险公司的运营成本主要包括员工工资、场地租金、广告费等，不同的保险公司运营成本差距非常大。
一方面，依托互联网发展，很多新兴的保险公司把业务搬到了线上。线上出单减少了场地租金成本，线上智能核保减少了核保员的人力成本，线上电子保单减少了保单打印寄送的成本。保险业务线上化，极大压缩了保险公司的运营成本，使得消费者利益最大化。比如上面提到的在梧桐树保险网上热卖的康乐一生2019，之所以性价比这么高，就是这个原因。
（热播电视剧《小欢喜》中大量植入保险产品广告）
另一方面，许多老牌保险公司还是大多依靠全国各地的代理人和铺天盖地的广告来进行宣传和开展业务。很多保险公司的广告费一年也不过数亿元，可能还不足平安几个月的费用。
如此高昂的广告费，最终还是体现在保费上，由消费者来买单。因此，前文提到的平安福系列重疾险保费昂贵也是有原因的。
2、预留利润的差异
预留利润，即保险公司计划要获得的利润，也是直接体现在保费上。预留利润越高，则保费越高。一个保险公司预留利润的高低，与其产品销售的策略有关。
有些保险公司，尤其是新兴保险公司，为了打开市场，会降低自己的预留利润，追求薄利多销。也有些保险公司，尤其是老牌保险公司，已经积累了强大的代理人队伍和足够多的客户群体，没必要降低自己的利润来开拓市场，追求利润最大化。
对于降低预留利润，薄利多销的保险产品，一定要抓住机会，看到性价比高的产品就赶紧买。因为等到保险公司占据一定的市场后，销售策略会随时进行改变，追求利润最大化才是保险公司永恒的主题。
回到一开始的问题，相信这个时候大家心里已经有了答案：两款保障相似的产品，之所以保费差距大，与保险公司的运营成本、预留利润和预定利率有很大的关系。并不是保费越高的产品越好，选择保险产品还是要看性价比。
说在最后
不同的保险产品性价比不同，不同的人群适用的保险产品也不一样。因此，要按照个人需求来定制保障方案，不要人云亦云跟着走。梧桐树保险网有专业的保险规划师免费为大家提供一对一的保障规划服务，可量身定制保障方案。
