一、社会信用体系的概念
我们知道：一个人或单位做了失信的事，将同时受到两种惩罚，一是法律惩罚，即国家机关依据法律、法规对失信者做出的民事、行政或刑事制裁；二是社会惩罚，就是当人们都知道这个人或单位不讲信用时，都不愿意和他再打交道，他只能是寸步难行了。一个国家或地区的诚信度，就取决于上述两个惩罚的力度。我国现在之所以失信事件屡屡发生，很多行业或地区出现信用危机，就是因为上述两个惩罚力度太小，法律惩罚缺乏刚性，社会惩罚几乎没有。对失信者的社会惩罚机制，实际上就是我们常说的社会信用体系，它是对失信者的法律惩罚机制的有力补充，二者共同决定着一个国家、地区的诚信度。
二、社会信用体系的建设
社会信用体系的建设一定要按照市场经济本身的规律进行。上面我们已经谈到，社会信用体系就是对失信者的社会惩罚机制。其实，市场经济本身就具备对失信者的社会惩罚机制。我们还从最早的村社经济说起，当时人类活动范围小，经济交易地域较小，交易双方大部分都居住在同一村庄或社区，或者居住得比较近，人们长期生活在一起。这时候，人们之间不愿意失信，因为如果一旦失信，全村庄或全社区的人都知道了，都不愿再和他打交道。比如：张三借了李四 500 元钱，如果赖账不还，李四就会告诉其他人，那么张三以后就很难借到钱了。后来经济发展了，社会分工多了，交易区域也扩大了，交易双方都不认得，并且居住也比较远，也就不怕别人说他失信了，这种村社经济基础上的失信惩罚就失效了，开始大量的出现骗子。经济学上讲，有缺失必然有市场，这时间，信用行业就应运而生。信用公司为了让委托者满意和增加自身的竞争力，大量的收集与整理失信者的信息，并且信用公司之间也组织成了联盟与协会，共享各自的信用信息。一个人或单位的失信记录，会被信用公司搜集并整理，并向社会提供，所以人们又不愿意失信了，骗子也就少了。这样，对失信者的社会机制又建立了。
既然市场经济本身具备对失信者的社会惩罚机制，我们要进行社会信用体系的建设，必须按照市场经济规律办事，从立法等各个方面完善对失信者的社会惩罚机制和保证其正常运行，坚决不能损害这种机制的运行。
三、加快建设有中国特色的社会信用体系
我国关于社会信用领域的研究和实践始于上世纪80年代末期，经过十几年的发展，已经形成了一批从事信用评价、信用担保等业务的信用服务机构，一些部门和地方政府也在不同程度上对信用体系建设进行了探索。但总的来说，目前我国社会信用体系建设还处在起步阶段，远远不能适应市场经济发展的需要，也未能在规范市场经济秩序方面发挥出全面的强有力的作用，必须加快建设步伐。
我国社会信用体系的建设工作，应当以建立全社会的诚信环境，形成规范的市场经济秩序，促进经济社会可持续发展，全面建设小康社会为目的；以发挥政府的示范作用，培育良好的企业信用和个人信用为重点，形成有中国特色的社会信用体系。我国的社会信用体系应当包括社会信用制度、信用管理和服务系统、信用实践活动、监督与惩戒机制四个方面。建立社会信用制度是社会信用体系建设的核心，培育信用管理和服务系统是建设社会信用体系的重要任务，开展社会信用流动是社会信用体系建设的实践环节，建立信用行业监督和失信惩戒机制是社会信用体系建设的保障措施。
社会信用体系建设是一项宏大的社会系统工程，也是一项长期复杂的任务。在方法步骤上，应当坚持政府推动，市场化运作，全社会广泛参与；坚持总体规划，精心试点,统筹协调，分层推进，分步实施；坚持诚信宣传教育与信用制度建设并重；坚持采用先进的信息化手段和统一的信用信息标准；坚持培育社会信用市场需求、促进商业性信用服务行业发展与加强信用监管相结合。到2008年,力争达到以下目标：全社会的诚实守信的道德水准、企业的信用管理水平和政府部门的公信力显著提高；信用管理方面主要的法律法规、信用制度基本形成；社会信用服务行业有较大的发展,信用服务需求明显扩大；对偷逃税款、恶意合同违约、故意拖欠债务、商业欺诈、假冒伪劣等行为形成有效的社会联防和制约惩戒机制,面向企业和个人、覆盖经济社会生活主要方面的社会信用体系初步建立,市场经济秩序明显好转。
20 世纪 80 年代末期，我国征信业开始起步。在地方征信体系建设上，以上海为代表的东部沿海地区和城市率先迈出第一步。 1997 年，上海开始开展企业资信评级，并根据实际需要，逐步建立了个人和企业联合征信系统。浙江省、深圳市等也都较早地试点进行地方征信体系建设。上海、深圳、浙江等模式都获得了较大成功，区域内部信用信息缺乏和信息不对称的现象得到明显改变，市场经济秩序得到有效规范，金融生态环境显著改善。人民银行 2003 年 10 月被赋予管理信贷征信业的职能后，开始着手建设全国统一的企业和个人征信体系，地方征信体系建设纳入了全国征信体系统一框架。 2004 年，山东省坚持 “ 政府引导、市场主导 ” 的原则，在 4 个城市积极开展借款企业资信评级试点。 12 月末，共有 85 户企业与相关评级公司签订评级协议，完成企业评级作业 83 户，初步启动了资信评级市场。
虽然我国地方征信体系建设有了一定的发展，但仍然存在着许多问题，如各方面反映突出的征信相关法律不健全、信息数据部门分割、行业自律不足等。同时，我们在推进地方征信体系建设中，还遇到其他一些问题和困难，需要认真研究解决。
（一）征信体系发展的迫切需要与征信产品的市场需求不足之间的矛盾。当前，包括政府、企业和个人在内的社会各界对于加快征信体系建设的重要性、迫切性已经达成共识，金融机构与企业对征信产品的需求也十分迫切。但企业和金融机构对我国评级机构的征信产品认知和信任程度远远不足，企业参与评级的积极性不高；商业银行也不能主动利用外部评级结果加强信贷管理，对征信产品的市场需求不足客观上制约着征信体系建设和征信市场的发展。
（二）征信体系发展的市场化原则和行政化推动之间的矛盾。党的十六届三中全会明确指出，要按照 “ 完善法规、特许经营、商业运作、专业服务 ” 的方向，加快建设企业和个人征信服务体系，即：走市场化发展的道路。但在地方征信市场建设初期，由于征信机构缺乏、征信意识不强、市场规范欠缺等，较多地使用了行政化手段，如政府全额出资或部分出资成立征信中介机构；利用行政手段开拓评级市场，明确规定一定范围的企业必须参与评级等。行政化推动在很大程度上造成了外部评级的路径依赖，致使非政府背景的征信机构发育不足，市场竞争不充分；征信机构市场细分和定位能力较弱，市场深化和发展的可持续性差。
（三）征信业的外部性与监管不足之间的矛盾。与金融业一样，征信业也具有较强的外部性：资信评级机构的不公正评级可能会误导市场判断，扭曲市场信号，甚至造成金融机构的贷款损失等，社会影响很大；同时，征信业还涉及到企业商业秘密和个人隐私保护、国家的信息安全等，严格监管征信市场势在必行。从目前征信市场发展看，资信评级机构的买级卖级、压价竞争等现象时有发生，各地对于征信市场的监管重视不够，既没有建立健全的征信管理法规，也缺乏可靠的监管手段，未能对征信市场发展提供有效的监管保障。
（四）资信评级指标体系和评级标准的共性和个性之间的矛盾。统一的评级指标体系和评级标准有利于提高外部评级的一致性和权威性，但压抑资信评级机构的创新动力，也不利于资信评级市场的细分和深化；个性有利于激发评级机构的创新动力，合理确定市场定位，促进资源的优化配置，但评级结果的一致性差，可利用价值低，外部评级的准确性和权威性受到置疑。最佳的评级指标体系和评级标准应该在共性和个性之间寻找一个均衡。当前，资信评级机构的评级指标体系个性太强、共性不足。评级机构的指标体系各不相同、评级标准差别很大，造成评级报告参差不齐，同一企业可能会被评为不同的级别，同一评级公司的评级标准存在普遍较高或较低的问题，金融机构无法甄别评级报告的合理性，外部评级的可利用价值很低。不解决好共性与个性的矛盾，征信业的发展便没有生命力。
（五）征信业发展的高素质人才要求与目前人才缺乏之间的矛盾。征信业是知识和技术含量很高的行业，评级涉及不同的业务品种、不同的行业背景、不同的法律环境，需要大量不同行业的高素质人才。以 EXPERIAN 为例，公司总部仅软件工程师就有 200 多名。但我国现有的业务人员以具有会计专业背景的评级人员为主，从事行业研究和产品开发的分析人员缺乏；我国只有极少数大学开设了信用管理课程，人才供给严重不足；大部分征信机构处于亏损状态，经营状况非常艰难，难以吸引大量的优秀人才。
今年3月4日，胡锦涛总书记提出了“八荣八耻”的社会主义荣辱观。针对经济领域见利忘义、不讲信用、尔虞我诈等消极现象，提出要树立“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”的荣辱观，从道德层面明确了诚信的标准和界限。
经过几年的探索和实践，我国社会信用体系建设已全面展开，并取得了显著进展。
（一）有关部门根据职责分工，实行信用分类监管
有关部门紧密结合自身工作，初步建立了一套符合业务特点和监管需求的信用分类标准和内部评估机制，以监管对象的诚信守法水平为基础，建立信用档案，实施分类管理，使诚信守法企业享有便利，限制不法企业的生存空间。
国家工商管理总局建立了企业信用信息数据库，已录入600多万户企业的基本信息，根据企业信用等级标准，明确了在市场监管中相应的激励、预警、惩戒和淘汰机制；中国人民银行已经建立了全国联网的企业和个人信贷登记咨询系统，覆盖了4.88亿自然人的信用记录和82%的企业信贷总额；海关总署对在册的30多万家企业实施信用分类监管，将企业划分为A、B、C、D四个类别，定期公布诚信企业“红名单”和失信企业“黑名单”；公安部正在建设“全国人口基本信息资源库”、“全国违法犯罪人员信息资源库”等八大基础性、共享性信息资源库；国家税务总局正全面建设“金税”三期工程，以实现对纳税人的综合管理和监控；财政部依托中国注册会计师协会，建立了注册会计师、注册资产评估师诚信档案系统；司法部正在建立律师行业信用信息系统。建设、质检、食药监、外汇等部门也对企业实施了信用分类监管。
国务院信息化工作办公室积极推进工商、国税、地税、质监等部门的企业基础信息共享，经杭州、济南等城市试点后，正在全国推广；国家发展改革委在北京、天津、黑龙江、安徽、湖北五省市开展信用信息互联互通试点。
（二）各地积极探索信用体系建设，改善投资环境。
地方政府高度重视信用体系建设，27个省市建立了领导推进机制。北京、天津、浙江、杭州、宁波、深圳、汕头等省市都建立了统一的信用信息共享平台，浙江省的信用信息平台汇集了工商、国税、地税、质监、海关、公安等39个部门的信息。有些地区之间形成了区域间联防机制，如上海、江苏、浙江联手推进“信用长三角”建设。
各地区根据需要，开展了信用立法、数据标准化方面的探索和实践，对信用信息的内容，归集的渠道和时限，公开的范围和方式作出规定，统一信用信息的数据格式和传输方法，为信用体系的运转提供法律依据和技术保障。吉林、江苏、浙江等省制订了信息公开管理办法；上海、深圳市出台了企业和个人信用征信管理办法；天津市在充分论证的基础上，提出了涵盖企业信用评价的156项基础指标，为信用信息的收集明确了范围。
（三）企业信用实践不断深入，诚信水平有较大提高。
随着我国市场经济不断完善，国内企业不断适应经济全球化和市场竞争的要求，积极推进企业信用建设，企业的信用自律和信用风险防范的意识和能力有了较大提高。中国企业联合会问卷调查显示，大多数企业把诚信作为核心价值观，设立了兼职或专门的信用管理部门，制定员工的诚信行为准则，并通过信用评级、信用档案等方式对商业伙伴进行信用管理；许多企业从自身正反两方面的经验和教训中深深体会到，信用可以转化为竞争优势，可以带来明显的经济效益，相反，如果不讲信用，虽然也可能一时得利，但这种不当得利只能是短期的、局部的、不可持久的。不少企业通过诚信建设，实现了跨越式发展。
（四）信用服务行业逐步发展，信用需求日渐增加。
我国信用服务行业正步入发展期，成为一个新兴的服务行业。目前我国有各类信用调查机构100多家，资信评级机构近80家，信用担保机构2000多家，其他专业信用服务机构500多家，信用服务市场已经初具规模。劳动保障部于2005年3月决定将信用管理师作为一种新职业，并于今年1月颁布了信用管理师国家职业标准。信用服务行业的标准化建设工作也已经启动，全国标准化委员会已经成立全国信用标准工作组，正在起草有关信用基础标准。
一些部门和地方政府积极培育信用服务需求，制定了专门的办法和鼓励措施，要求在人才流动、公证、保险、重大项目招投标等领域使用信用报告。
（五）诚信宣传深入人心，诚信意识明显增强。
经过近几年来大范围、高强度的宣传教育，诚信已经成为社会道德中重要的主旋律，“守信光荣、处处受益，失信可耻、处处受制”的观念深入人心，日益成为政府官员、学界专家、厂长经理和普通百姓的广泛共识。
各地按照《公民道德建设实施纲要》和全国整规办等单位联合下发的《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》等文件要求，深入开展诚信宣传教育。2005年9月，全国整规办会同中宣部等10个部门和单位，首次联合举办了“诚信兴商宣传月”活动，吴仪副总理在开幕式致辞中指出：“诚信经营就是生产力，就是竞争力”，并且在宣传月活动的总结报告上批示：“这项活动抓得很好。今后每年都要坚持办下去”。今年，全国整规办、中宣部等13个部门和单位联合下发了《关于深入开展“诚信兴商”活动的意见》，对“诚信兴商”活动的指导思想、总体目标和主要内容提出了明确要求。根据吴仪副总理的指示，今后每年都要举办“诚信兴商宣传月”活动。
尽管我国的信用体系建设取得了一定进展，但必须看到当前还处于起步阶段，面临一系列亟待解决的问题。比如，目前我国关于信用管理的法律法规还不健全，全国范围内信用信息的公开、共享、使用、服务机制还没有建立，社会的信用意识还有待继续加强，商业欺诈、偷逃骗税、毁约、欠债不还、侵犯知识产权等违法失信现象还比较普遍。这说明，我国的信用体系建设任重道远。
二、打击商业欺诈是社会信用体系建设的重要任务
商业欺诈是不守信用、见利忘义的极端表现。国际上许多人认为，商业欺诈已成为与洗钱、贩毒并列的三大毒瘤，日益具有组织化、智能化和跨国化的特点，严重扰乱各国经济和社会生活秩序，也严重影响正常的国际贸易和国际经济合作，已经成为各国政府重点打击的对象。
当前，我国正处于商业欺诈的高发时期，各种商业欺诈行为花样繁多，层出不穷，流毒甚广，为害甚烈，严重扰乱市场经济秩序，败坏社会风气，侵蚀中华民族诚实守信的优良传统，损害企业和广大消费者的合法权益，必须采取果断措施，严厉打击。2005年，国务院专门部署了打击商业欺诈专项行动，着力打击虚假违法广告、非法行医和商贸活动中的各类欺诈行为。今年，又把打击传销作为打击商业欺诈的一项重要任务。在各有关部门的共同努力下，打击商业欺诈已经取得初步成效。
（一）打击虚假违法广告，切断商业欺诈的信息传播渠道。
2005年，工商系统共查处虚假违法广告案件3万余件，责令停止发布虚假广告4万余件，曝光典型违法案件2300件。2006年上半年，集中整治虚假违法的医疗广告，共监测医疗广告86万条，责令改正1.5万余条，共查处违法医疗广告案件2998件。经过整治，社会反映强烈、内容严重违法、表现形式低俗的虚假违法广告大幅减少，广告总体违法率下降。2005年药品等五种商品服务广告的总平均违法率,由第一季度的17.8%下降至第三季度的9.98%。近年来违法问题突出的虚假医疗广告，在主流媒体已基本消失，在非主流媒体的发布量也大幅度下降。
（二）打击非法行医，保障人民群众就医安全。
自2005年5月至2006年5月的一年时间里，全国卫生行政主管部门共取缔无证行医13.2万余户次，查处聘用非卫生技术人员行医的医疗机构、计生机构4.4万余户，清理出租、承包科室医疗机构4971户，查处医疗机构和计生机构其它违法行为6.8万余户；没收药品、器械30万余箱（件），没收违法所得6339万余元，罚款1.74亿元，警告、责令改正11.4万余户，吊销医师执业证书995人，吊销医疗机构执业许可证2476户，暂停机构执业1.5万余户，暂停人员执业3.4万余人；向公安、工商、药监等部门移送案件4886件，共追究刑事责任176人；对209名有关卫生行政部门、违法违规医疗机构负责人和相关责任人员给予了党纪政纪处分。
（三）整治商贸活动中的欺诈行为，规范流通秩序。
重点打击了商业零售企业虚假促销，商业零售企业超出合同期限占压、骗取供应商货款，美容美发等服务业和特许经营中的欺诈行为，对外贸易领域和对外经济合作领域中的欺诈行为。2005年，各地共检查各种经营场所10万多个，当场纠正不规范行为1万多次；查处虚假有奖销售和违法巨奖销售案件2千多宗，美容美发违法广告案件1万多宗，对外劳务合作领域诈骗案件20多宗。
（四）开办中国反商业欺诈网，为企业和消费者提供反欺诈服务。
今年“3.15”消费者权益日，全国整规办会同有关部门开通了中国反商业欺诈网。建设这个网站的目的，是要为企业和消费者提供反欺诈信息服务，传播打击商业欺诈的方针政策和最新动态，披露违法违规的负面信息，普及反欺诈知识，接受公众投诉举报；同时，推动市场监管信息共享和各部门联合监管，最终逐步实现跨部门、跨行业和跨区域的反商业欺诈的信息共享和分析预警，形成执法协调和社会联防。网站开通以来，平均日点击次数超过20万人次，其中浏览时间15分钟以上的超过40%，1小时以上的达到26%。网站提供了大量的反商业欺诈的咨询服务，受理了1437件投诉举报，举报投诉的内容包括虚假违法广告、非法行医、商业零售企业不规范促销和占压骗取供应商货款、服务业虚假宣传和销售质次价高产品、虚假特许经营、商品房交易欺诈以及网络欺诈等问题。依据群众提供的线索，查处了一批商业欺诈案件。网站的开通和运行，引起了社会关注，产生了良好的反欺诈效果。
三、继续推进诚信建设，促进经济社会和谐发展
开展“诚信兴商”活动，是经济领域践行“八荣八耻”社会主义荣辱观的具体体现，是构建社会主义和谐社会的基础工作，也是整顿和规范市场经济秩序的治本之策，必须坚持不懈地抓下去。
（一）推动综合性“诚信兴商”创建活动。
近年来，各地各级商务、价格、海关、税务、工商、质检、食品药品、外汇等部门，开展了“百城万店无假货”、“价格诚信”、“纳税诚信”、“守合同，重信用”、“质量诚信”等多种多样的诚信建设活动；商会协会和企业开展了制定行规行约、签订诚信公约、创建文明窗口和服务品牌、开展行业行风评议等活动。这些都是“诚信兴商”创建活动的有效形式。在此基础上，全国整规办将与有关部门共同组织开展“诚信兴商”示范县市、社区（街道）、示范市场及示范企业等综合性创建工作。通过综合性的“诚信兴商”创建活动，协调动员各方面诚信建设的积极性，形成共铸诚信的合力和对失信行为的综合治理。
（二）开展行业信用体系建设。
企业是市场的主体，企业的信用状况直接影响着整个社会的信用环境。通过商会、协会推动企业的信用实践是当前推动信用建设的有效途径。2005年12月，全国整规办会同国资委发布了《商会协会行业信用建设工作指导意见》，并召开了行业信用建设推动会。今年5月，我们专门对商会协会开展了行业信用建设培训，100多家全国性商会协会参加了培训。目前，我们正在启动行业信用评价试点工作，推动商会、行业协会制定行规行约，建立行业评议和失信惩戒制度，帮助企业建立信用风险管理制度，为企业提供信用信息服务。
（三）探索建立反商业欺诈长效机制。
各有关部门将结合工作职责，总结打击商业欺诈的有效做法和经验，完善信用制度，探索建立反商业欺诈长效机制。依据有关法律法规，记录违法违规企业和个人的行为，建立信用档案和市场监管信息的共享机制，向社会公布“黑名单”。研究分析各类商业欺诈行为，特别是以高额回报为诱饵非法敛财等欺诈行为的特点和规律，摸清惯用手法、骗术类型和高发领域，制定有针对性的规范性文件，据此早发现、早定性、早打击；同时，建立跨地区、跨部门和跨行业的反商业欺诈信息共享、预警监管、执法协调和社会联防体系，从法律法规和管理制度方面遏制商业欺诈的泛滥，从根本上铲除商业欺诈滋生的土壤。
（四）继续开展诚信宣传教育，办好一年一度的“诚信兴商宣传月”。
组织动员新闻媒体宣传诚信人物、诚信故事，提倡诚信兴商、守法经营，弘扬诚信理念，使企业、事业单位和个体工商户的诚信意识增强，合同履约率、承诺兑现率明显提高；使商会、行业协会、学会以及经济鉴证类的社会中介组织服务公益、重视操守、依法执业的理念明显增强；使政府部门依法行政的能力明显提高，社会公信力显著增强。
在每年的9月份，联合开展“诚信兴商宣传月”活动，统一活动标识，大力宣传有关市场监管的法律法规；表彰“诚信兴商”示范县市、社区（街道）、行业和企业以及在组织“诚信兴商”活动成绩突出的地方和单位；发布行业诚信状况，以与人民群众切身利益密切相关、社会危害大的领域为重点，揭露违法违规行为，曝光典型案例，把“诚信兴商宣传月”办成诚信宣传教育的重要品牌。
