今天案例的主角是李女士。
初见李女士时我觉得她并不开心，虽然生完宝宝没多久，但是她对自己目前的生活状况并不满意。她现在有了宝宝，可是还没有属于一家三口的房子，她现在想为宝宝建起一个温暖的“家”。
李女士目前刚换工作，原来在广告公司工作，考虑到现在有了宝宝还是以照顾家庭为重，因此换了一份比较清闲的工作，工资也降为10000元/月。李女士的老公目前是上市公司IT部分组组长，月薪30000元。
理财目标
1、两年内攒够90万买房
2、家庭资产实现稳定增值
家庭财务情况
1、家庭资产情况
目前李女士一家有积蓄20万，都存在李女士的货币基金里。5万借给家里亲戚应急用，还有5万在李女士的银行活期账户中。
2、家庭负债情况
目前李女士家庭除了10万元的信用卡欠款，并没有其他负债。因为两夫妻打算买房子，这两年基本都在用心地积累储蓄，没有买车的打算，所以也没有车贷。
理财师给李女士做了风险测试与财务诊断显示，李女士一家的风险承受能力总体为中高级，建议追求8%~10%的年化收益率。
财务体检
1、表现优异的指标
收入稳定：两夫妻都是工薪阶层，每个月都有稳定收入，而且李女士的老公属于中层领导，每年可以提薪10%，李女士目前刚入职每年也可以提薪5%。
中长期理财目标明确：李女士一家对于三年内实现的理财目标非常明确，而且针对目标他们也制定了一定的理财计划。
2、不达标的指标
负债太高：现在李女士一家还没有买房，家庭负债率就达到了30%，不利于本金积累。李女士自己也主动承认了家庭负债率高的原因。因为自身对于名牌包包、服饰的喜爱，经常支出超出预算，导致债务率居高不下。
财富增值能力弱：从李女士的家庭理财结构可以看出来，李女士虽然有明确的理财目标，但是对于如何实现理财目标，似乎狭隘的认为只要多多积累本金就可以，至于追求理财收益并不在意。其中，储蓄在银行活期账户上的5万元本金，白白浪费了追求收益的时间成本。另外货币基金中的20万元积蓄也没有做出合理的配置。借给亲戚的5万元应急金不仅没有利息收益，并且连还款时间都没做约定。
理财师建议
李女士应该将家庭总资产进行分账管理。把总资产的20%作为日常花销账户，主要投资于余额宝等随存随取的货币基金中；30%作为增收账户，投资于浮动收益类理财产品中，比如股票、基金、期货、MOM众星拱月证券投资计划等；50%作为长期储蓄账户，可投资于固定收益类理财产品中，比如国债、银行理财、稳利精选组合投资计划。
2、开源节流，缩减不必要的开支
李女士因为喜欢购买奢侈品，已经遗留了一些债务问题，建议家庭财政大权还是交由更节省的李女士老公掌管更合理一些。并且建议由李女士的老公监督李女士的消费购买，保证债务率不再新增。
3、理性选择投资目标，规避理财盲区
很多家庭误以为追求高收益理财就是投资股票，其实这种理解非常盲目。股市在去年中旬经历股灾之后至今还未换过劲来，最近又遭受美联储加息威胁，人民币中间价大幅跳水，现在入市并不是好时机。为了保证家庭财务的稳定性建议还是配置近期比较稳定的项目。
按照上文的理财规划，我们把固定收益类和浮动收益类理财取一个平均收益率8%，三年之后李女士一家的财务状况会如何呢？
根据表格显示，李女士一家不仅三年之内可以实现买房计划，另外还有财富结余，可以再购置一辆20万元左右的车作为和宝宝一起出行的代步工具。
其实这个案例告诉我们有制定清晰的理财目标固然重要，但是制定一份可以实施的理财计划更为重要。在理财师的建议下，相信李女士一家很快能够实现置业目标，她们的宝宝也能在属于自己的家里快乐长大。
（以上回答发布于2016-12-01，当前相关购房政策请以实际为准）
