这个不好说哪个合算，需要结合你自己的实际情况来比较确定。就还款总金额来看肯定是公积金贷款划算，而且要少还很多。
公积金贷款利率比商业贷款利率低，但前提条件是你的公积金账户里最少要有26667以上的余额，因为公积金贷款的上限是公积金账户余额的15倍。另外首付28万和14万对你来说，差别有多大?会对日常生活支出或资金流动产生多大影响?贷款是为了改善生活质量，如果影响巨大，还得虽少但也得不尝失。
再说说商业贷款，虽然首付比例降下来了，但贷款年限太长，估计正常还完的话利息应该超过本金了。白白损失几十万肯定也不是你想要的结果。
其实有一种两全其美的办法，可以混合贷款。就是说一部分走公积金贷款，一部分走商业贷款。这样既能把首付比例降低到一个相对有利的程度，又能减少商业贷款所带来的利息损失。建议你找个这方面的专业人士，正规的房产中介也可以。结合你自己的实际情况，给你计算一个最合理的贷款方案。花不了几个钱，但算好了省得可就不是一星半点儿。
