梧桐君一直秉持的观点就是重疾险是家庭支柱的标配，可现实生活中确实有些朋友收入不高，除开生活开支之后，几乎没什么结余。于是这部分就一直处于“裸奔”的状态，时不时还会拿“保险虽好，奈何价高，惟愿此生，健康到老”的想法安慰自己。
今天我们就来聊一聊，收入不高的人要不要买重疾险？应该如何买重疾险？
1. 收入不高的人要不要买重疾险？
要，当然要！疾病和意外何时到来是无法预估的，一个身体健壮的人也会发生癌症，一个非常遵守交通规则的人，也会受到严重意外伤害。
收入较低的家庭经济来源少，收入单薄，一旦由于意外或者疾病导致家庭经济支柱丧失劳动能力，整个家庭几乎没有抵抗风险的能力，并就此陷入困境。所以对他们来说，有没有保险显得尤为重要。但对于有钱人而言，就算得了重病，也不过是损失几十万或者几百万，根本不会落到倾家荡产的地步。
所以说，收入越低的家庭，他们对于保险的需求越大，同样也是保险公司最大的客户群体。
1. 应该如何选购重疾险
罹患了重疾后，对一个家庭的经济损失是非常大的。如果保额太低了，并不能很好地解决重疾带来的各种经济问题。但是保额高的话，保费也贵呀，完全不适合低收入家庭的情况，那么如何在保障保额的情况下，尽量压低保费呢？
第一，延长缴费期，压缩保障期间
（1）在同样保障至终身的情况下，缴费期选择30年会比选择20年每年交的保费要少，那么在相同的保费预算下，选择长一点的交费期间可以投保到更高的保额，后期待经济宽裕再增加保障终身的重疾。
（2）在同样交费期的情况下，选择保至70周岁/80周岁会比保至终身交的保费要少，那么在相同的保费预算下，选择短一点的保障期间可以投保到更高的保额，后期待经济宽裕再增加保障终身的重疾。
第二，长期重疾和短期重疾相互结合
（1）一年期的重疾险保费很低，在预算有限的时候，一年期重疾和长期重疾结合，用一年期重疾险临时提高整体重疾保障，待收入提升之后再增加长期重疾保障。
比如30岁男性，选择20年交，30万保额保至70周岁每年保费2632元，搭配一份一年期重疾险，保费340元，保额20万，这样组合的话，3000块钱就能有50万的重疾保障。
这里需要注意的是：一年期的保费是随着年龄的增长而增长的，只能作为一个过渡，后期还是要换成长期的重疾险。
（2）通过保障20年/30年，保障至70周岁，保障至终身等多种险种相结合购买，这样能够提高发生重疾险后，这段时间家庭经济收入不至于受到影响。
第三，买纯重疾险，不附带分红或者返还保障
明确买重疾险的目的，纯重疾险会比带寿险责任的重疾险、带分红的重疾以及返还型的重疾险便宜不少，那么在相同保费预算的情况下，纯重疾险的保额可以更高。
如果需要身故责任，建议定期重疾险与定期寿险组合购买。
第四，买单次赔付重疾险，暂时不考虑多次赔付
有限的保费要尽量做高首次赔付的保额，不然第一次疾病的赔款都不够用，人没了还谈什么第二次、第三次赔付？
第五，多对比，相同的保障不同公司的产品保费差别非常大
市场上的保险公司很多，每年都会有很多新的重疾险产品上市，但是不同公司推出的重疾险，费率相差非常大，选择合适的产品，能够在相同的保费预算下获得更高的重疾保障。
1. 有哪些适合的重疾险产品？
梧桐君挑选了几款责任简单的重疾险，单次赔付，不带身故责任，轻症可选的重疾险产品，详情如下：
我们可以看到，在不附加身故责任和投保人豁免的情况下，百年康惠保旗舰版和昆仑健康保2.0版的保费很低，保障依然十分全面，性价比极高。瑞泰瑞盈可选只保障重疾责任，且缴费期限灵活，最长可以缴至70周岁，能够减轻缴费压力。
【百年康惠保旗舰版】
这款产品可以说是消费型重疾险的标杆，自上线以来，仍然十分具有竞争力，保障上覆盖了重疾、轻症、中症，也足够用了。
这款产品我们过去做过很多次测评了，如果你想选一款够用就好，且高性价比的重疾险，那么康惠保旗舰版同样是值得考虑的。
【昆仑健康保 2.0】
不仅覆盖了重疾、轻症、中症保障，而且价格还比康惠保旗舰版便宜，主要有以下 3 点优势：
没有职业限制：健康保 2.0 对职业没有任何的要求，像消防员、警察等高危职业，都是可以买的。
轻症保额递增：轻症一共可以赔 3 次，每次可以分别赔付保额的 30%、40%、50%。
保障责任灵活：可附加重疾津贴，罹患重疾的 5 年内，每年能额外赔付保额的 10%，另外还有癌症 2 次赔付，特定疾病额外赔 50% 等，保障都比较实用，不过都是要额外付费的。
如果预算不多的话，可以选择健康保 2.0 不附加其它责任，性价比非常高。
【瑞泰瑞盈】
瑞泰瑞盈是一款非常有特色的产品，能够满足一些有特定需求的消费者：
可缴费到 70 岁：瑞泰瑞盈是没有 30 年缴费的，但提供了缴费至 60 岁、70 岁的方式。同样 30 岁男性，选择缴费到 70 岁每年所交保费更少，大概每年可以少缴费 8% – 9%。另外，如果是女性购买的话，那么费率优势会更加明显。
健康告知宽松：这款产品健康告知相对宽松，没有对体格指数 BMI 有要求，也没有问到近两年内的用药和治疗情况，只问到了两年内住院、手术以及是否连续服药 2 个月等情况。
老年人保额高：瑞泰瑞盈是所有产品中，老年人可投保保额最高的，51 – 70 岁都可以投保 20 万保额，如果父母身体健康，非常值得考虑。
除了重疾险，梧桐君也选择了市面上性价比较高的其他险种，为收入不高的30岁男士，做了一款保障方案，大家有需要的可以进行关注。方案如下：
如果实在预算有限，还可将重疾险和寿险的保额暂时调整至30万，不过不能在降低了，不然保险的意义会大打折扣。这样整体保费大约在3000元出头。收入在3000/月的朋友，也可以用一个月的工资配置一份不错的保障方案。
写在最后
保险市场的迅速发展，不止催生了更多优质的保险产品，也使得各个保险公司之间的愈来愈激烈，对于消费者而言，这是好事。保险产品的性价比越来越高，已经不是动辄上万才能买到的了，所以即使是低收入家庭，根据自身需求和预算合理安排，很少的保费也能获得保障不错的保险方案。
当然最重要的是避免理赔纠纷的发生，梧桐君建议大家可以通过两个途径减少理赔纠纷的产生。第一，我们可以通过增强自己对保险知识的了解，做到心中有数。大家平时多关注梧桐君的文章，相信不久后你会成为一个保险知识小达人。第二，我们可以找到靠谱的专业人士或平台，帮助我们选择险种、制定方案、协助理赔。梧桐树保险经纪有限公司是中国银保监会批准设立的正规保险经纪机构，为每一个家庭规划科学的保险配置，解决后顾之忧。
