保费由风险保费与附加保费构成。附加保费包括运营成本、渠道费用和预留利润。对于长期险种，前几年（特别是第一年）附加成本（业务员佣金，运营成本）太高，这些都需要客户来承担，所以前几年中途退保价值（现金价值）特别低。
而且从风险概率考虑，身体欠佳的人不会退保，身体好才更可能退保，所以这样也变相增加了保险公司的理赔概率。并且如果能全额退保，也绝对会影响保险公司的资金池和投资计划。
从合同法考虑:客户退保属于单方违约行为，投保前，投保后，业务员和保险公司都会告知客户，犹豫期后退保是有损失的，收取违约金也是合理的。毕竟交几十几百块钱就能有几十万的杠杆，不想交了又能无损失退保，想的太美了
（当然从客户角度来说，退保价值（现价）低，我也很反感，但是从原理讲就是这个样子的）
