1.什么是身故保险金？
身故保险金是指：在购买重疾险产品时，附加了身故责任，假如被保人在保障期限内没有达到重大疾病理赔条件就身故了，也可以获得身故赔付。
2.身故保险金的作用是什么？
身故保险金的作用在于，无论身故时，是否达到重疾理赔条件都可以获得赔付金，可以减少很多理赔纠纷。
很多人误以为，购买重疾险，只要确诊就立即能赔付，实则不然。
赔付条件是：发生合同约定重疾并达到合同约定重疾的疾病定义。这个定义不一定是指医院的确诊通知书，可能是经过一定的治疗手段，并观察一段时间，仍有某个症状，才能判定符合重疾理赔条件。如果在这个期间内身故，是无法获得赔付金的。
很复杂是不是，我们来举个例子：小明购买了不含身故保险金的重疾险，60岁时不幸得了脑中风后遗症，确诊170天后身故，那么他是不能获得赔付金的。
为什么呢？因为重疾责任里明确规定了要确诊180天以后才符合重疾标准，而小明确诊170天后去世，所以不能获得赔偿。
3.购买重疾险时，建议选择带身故保险金的
目前市面上的重疾险可以分为带身故责任的和不带身故责任的，它们各自的优劣如下图所示：
很多人选择不带身故保险金的重疾险，主要是因为两个原因：①价格贵；②不带身故的重疾险，身故依旧可退现金价值。
但其实不带身故保险金的重疾险是个坑，具体我写在了>>>《购买保险擦亮眼，不要掉入重疾险的陷阱里》
接下来我将说明为什么还是带身故的重疾险保障更全面。
（1）带身故保险金，价格其实高不了多少
很多人不选择带身故的重疾险是因为其缺点——贵。但其实贵不了多少，下图列举了两款产品带身故及不带身故的价格，一年的差价仅为500元，但它们所带来的保障程度差别很大，接下来我还会从现金价值的角度，继续举例说明保障程度的差别在哪里。
（2）带身故保险金的重疾险保障程度更高
很多人认为，不带身故的重疾险，身故后还是可以退回现金价值，因此没有必要多花钱购买带身故责任的。其实不是的，接下来以康乐一生为例，假设投保人为30岁的男性，同样6000元保费，但保额不一：
我们可以看到，40万保额不保身故与30万保额保身故的两款保险保费很接近，但现金价值差距很大。如果不罹患重疾，不保身故的重疾险的现金价值会远远低于保身故的重疾险。
举个例子：假设小明投保重疾险第一年猝死或意外身亡。
同样是6000元一年的保费，如果小明购买的是40万保额不保身故的重疾险，只能退回860元的现金价值。如果小明购买的是30万保额保身故的重疾险，可以获得30万的身故保险金。
综上所述，我更推荐购买带身故保险金的重疾险产品。
不知道如何选购带身故保险金的重疾险？可以参考我总结的>>>
