文易小姐
首发粗算师易小姐
中国是烟草大国。
我国50%以上的男性都有吸烟习惯。
平时服务客户时，常常被问及抽烟与保险的问题，好像网上也没有特别全面的回答，我就自己询问了一圈各个保险公司的朋友和核保老师们，写下这篇文章。
回答了大家对于吸烟者购买保险的常见疑惑，希望能帮到你们。
Q：吸烟不吸烟，保费会有差别吗？
A：
吸烟的人患上重大疾病的可能性远远高于非吸烟人士。
对被保险人是否吸烟差异化定价并不是什么新鲜事儿，香港和欧美国家早已施行。
我想，对香港保险有所了解的朋友们肯定早有体会。
吸烟体与非吸烟体的保费差异在15%～100%之间，几十年下来金额差距还是挺可观的。
在中国大陆，吸烟差异化定价目前并不多。
为什么国内很少对吸烟差异化定价呢？
易小姐自己总结了一下，可能有以下三个原因：
A.虽然我国烟民众多，但在实际购买保险时鲜有告知的。即使区分吸烟定价，也会有很多不如实告知，最终导致保险公司收取的保费不足。B.吸烟与否的取证比较难。除非是在病历中曾有记录或曾因吸烟患有疾病，不然很难界定。C.国内太多公司不区分定价，如果对吸烟者差别对待，有可能导致客户流失。
但在去年，2017年5月，保监会发布了134号文：
“支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。”
目前行业内，已经有几个保险公司在设计产品时，费率表更加细化，根据性别（男／女）、健康状况（标体／非标体）、吸烟状况（吸烟体／非吸烟体）进行不同定价。
如果差异化定价，对于非吸烟人群来说，保费将便宜很多。
举个例子，中信保诚有一款荣耀祯爱定寿，就是区分吸烟体与非吸烟体的。
看一下保费差别，吸烟不吸烟，价格相差一倍了。
对于非吸烟者来说，确实在定寿产品中，这个价格相当有竞争力了。
(公号后台回复荣耀祯爱，可查看这款产品的详情页、试算保费。)
毋庸置疑，吸烟差别定价是未来趋势，将会越来越普及。
Q：什么程度算吸烟体，需要告知？
A：
根据不同产品的健康告知要求，每个产品的定义不同。
购买前请一定仔细查看健康告知。
易小姐帮你总结了3种常见的定义方式：
a.每日吸烟数大于N支的？
有15支、20支、40支的，以40支以上需要告知最为常见。
b.是否曾因身体原因被医生警告戒烟？
这种情况一般是有体检或医疗记录，吸烟导致了相关病症。
c.吸烟指数：吸烟支数X烟龄（年）>400
这个吸烟指数是保险公司核保部采用比较多的计算方式，大于400属于重度吸烟者。
一般偶尔吸烟可以忽略不计，长期吸烟的会按照吸烟指数计算评估。
Q：保险公司会因为我吸烟而拒保或加费吗？
A：
易小姐特意询问了几个保险公司的核保老师，根据老师们的回答我总结一下：
核保时，很少单纯因为吸烟而拒保或额外加费。
但是如果被保险人本身就有一些健康问题（例如肥胖、呼吸系统、三高、心脑血管疾病），并且同时吸烟，会加大拒保的可能。
日吸烟量15支以下：按标准体承保；
日吸烟量15-25支：体检无异常，寿险标准体承保，重疾险和其他健康险可能加费承保；
日吸烟量25支以上：体检无异常，不管是寿险还是健康险都需要加费承保；
日吸烟量40支以上：寿险加费承保，重疾险和健康险一般会拒保。
（每家保险公司标准有差异，仅供参考）
也就是说，一般一天一包烟（20支）以内，身体健康的情况下，都不会影响保险购买价格。
这个标准比想象的要宽松很多呢，有没有啊？
Q：如果我隐瞒吸烟情况，会被保险公司查出来，影响理赔吗？
A：
首先在投保时，保额达到一定金额或者45周岁以上人群，有一定概率被抽中体检。
是否吸烟，通过尿检尼古丁测试，一查便知。
如果是理赔阶段，实话说，保险公司是有一定概率查不到的。
除非你在以往就诊时，有跟医生提及你有吸烟习惯，医生记录在病历上了。
或者你此次索赔的病症正好是肺癌之类和吸烟密切相关的疾病，那么医生从病理报告上是可以推测出患者是否有吸烟习惯的。
所以，建议还是要如实告知，这样你买的保险才有确切的保障，不用提心吊胆。
根据上一个问题答案，吸烟目前并不会有很夸张的保费增加，没必要冒险。
Q：如果我以前抽烟，但是两年前已经戒烟了，可以正常购买保险吗？
A：
一般戒烟1年以上就可以算作非吸烟标准体了。
也有比较严格的保险公司，需要计算既往吸烟量和已戒烟年数。
所以，仍然建议如实告知：之前吸烟，2年前已经戒烟，以防理赔时遇到纠纷。
这里延展一下，如果是按照吸烟体费率购买保险的人，在戒烟后也可以申请缴纳非吸烟体的费率。
在香港和欧美国家，抽烟是影响保险价格的一个非常重要的因素。
“若投保时身体有体况或抽烟等导致加费的，一段时间后身体指标恢复正常了，可以向保险公司申请撤销额外保费。”
也就是说如果在购买保险12个月后，如果你戒烟成功了，可以向保险公司提出申请，重新体检。在医院通过尼古丁检查，证实客户已经戒烟，就可以取消加费部分，将保费降为不抽烟客户的标准，恢复标准保费承保。
但是在国内，因为吸烟体费率还未普及，所以暂时没有这项服务。
怎么样？是不是多了一个戒烟的动力呢～
Q：如果我购买保险时不吸烟，但是后来开始吸烟了，会不会影响理赔？
A：
查看了几家保险公司的定义，有提及的非常少。
区分吸烟体的中信保诚定寿给的结论是这样的：
我理解应该是根据：“不会因被保险人的生活和健康状况变化而调整费率。”这条规定演化而来。
所以暂时，在国内，只对购买保险前和购买时的状况作判断。
也就是说，买了保险后，是可以吸烟的，不会影响理赔。
但是话说回来，我觉得会购买保险的人群，都是对自己的健康相当关心在意的，应该很少会选择去吸烟吧。
你应该还是低估了吸烟的危害
吸烟对健康的危害，早已在全球范围内达成共识。
大多数国家都已施行了公共场所禁烟。
但是，你有可能还是低估了吸烟的危害。
最后给大家看一组《人民日报》发布的数据：
癌症发病率第一的就是肺癌，烟草的贡献不容小窥。
为了自己和家人着想，能戒烟还是戒了吧～
如果大家还有相关疑问文章未提及的，欢迎留言提出。
本文观点仅供参考，由于各家保险公司的定义与标准还是有些微差异的，无法一一例举。
还是以购买时的健康告知和核保结果为准。
