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一、引言
银行业务创新从本质上说属于金融创新的范畴，但迄今为止对金融创新尚无统一的解释，大多根据熊彼特的观点衍生而来。熊彼特在他1912年出版的《经济发展理论》一书中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对生产要素实行新的组合。它包括五种情形：(1)新产品的出现；(2)新生产方法或技术的采用；(3)新市场的开拓；(4)新原材料供应来源的发现；(5)新企业管理方法或组织形式的推行。由此大致可以推衍出金融创新的三个主要层次：金融业务创新、金融市场创新和金融制度创新。本文所要论述的银行业务创新主要是指金融业务创新这一微观层次，它包括金融工具和服务品种的创新，被视为金融创新的核心。
银行业务创新能力在国外银行业的管理体系中已成为其核心竞争能力的突出表现，而我国的银行业由于长期处于计划经济的体制下，致使银行活力不足，更谈不上业务的创新发展。自从改革开放以来，我国的银行业逐步开始了商业化、企业化的进程。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善以及对外开放的深化，业务创新可以说是一条银行发展和壮大的必由之路。本文试从商业银行如何在新的经济条件下开展业务创新和更好地发挥银行对经济的推动作用角度进行阐述。
二、银行业务创新的理论基础
（一）宏观基础－金融深化论
美国经济学家麦金农和爱德华•肖在《经济发展中的货币与资本》、《金融深化与经济发展两部》著作中，系统地提出了金融深化理论。
金融深化理论的核心观点是：一国的金融体制与该国经济发展之间存在着相互刺激和相互制约的关系，在政府放弃对金融体系和金融市场的过分干预、让市场机制特别是利率机制自由运行的前提下，一方面健全的金融体系和活跃的金融市场能充分有效地将社会闲置资金转化为生产性投资，并通过市场机制引导资金流向高收益部门和地区，促进经济发展；另一方面，经济的不断发展，通过国民收入的增加又会刺激金融的扩张，由此形成金融与经济相互促进的良性循环。这便是金融深化。
衡量金融深化的尺度主要有：第一，存量指标。比如金融资产的种类和存量，金融资产存量与收入之比，金融资产存量与有形财富(真实财富)存量之比等等。这些绝对指标或相对指标的上升就意味着金融深化程度的提高。第二，流量指标。金融流量易于表现金融深化的特征，例如，对国外储蓄要求的降低，资本外流的减少，金融职能和金融机构的专业化，场外非法金融交易活动的减少，有组织的金融市场的发展等等。第三，金融资产的价格。这是金融深化与否最明显的表现，即利率的升降，从而各种金融资产的价格能正确地反映金融市场上的资金供求关系，或者说，名义利率与实际利率以及各种利率结构的合理性。第四，汇率指标。官方汇率与黑市汇率差距的缩小程度即意味着金融深化的程度。
金融深化理论的主要政策主张有：(1)推进货币深化，即通过运用更多的货币政策工具，刺激实际货币需求的增加来实现货币深化。(2)推进金融体制深化。在货币深化的基础上，改革金融体制的落后低效率状况，打破银行业间的垄断，提高金融机构之间的竞争，降低经营成本，提高管理水平和效率，并且消除人为因素对金融市场的分割和干预，让各个金融机构在竞争中逐步发挥专业分工优势。而且还应逐步增加各种金融资产的种类，扩展金融工具的期限结构。(3)在推进金融深化的同时要进行财税改革和外贸改革，否则将会阻碍、破坏金融深化。
这些政策主张，其基本点是想通过利率自由化来促进金融业的发展，带动经济增长。
由此可见金融深化的过程是一个逐步消除金融抑制与放松金融管制的过程，这必将极大地促进创新的发展。金融深化表现为经济货币化程度不断提高、取消利率与汇率管制、允许多层次多类型金融机构并存竞争。随着经济货币化程度的提高，金融市场会得到发展，市场工具的创新有了发展空间，而利率、汇率管制的取消会导致金融市场价格的不确定性，加之金融体系竞争性的加强，形成了金融机构特别是银行业进行创新的内部和外部压力，银行业务创新势在必行。
另一方面金融创新反过来会加深金融深化的程度。金融业务和市场的创新将直接提高金融机构和金融市场分配资金的效率，有效地促进储蓄转化为投资，使整个金融体制效率更高，最终促进金融相关系数的稳步提高。而这正是金融深化的目的。
这样就形成了“金融深化---创新---再深化---再创新”的良性循环并且贯穿于整个金融业的发展过程。
我国过去在计划经济时期存在着比较严重的金融抑制，如汇率、价格等的双轨制、利率非自由化等。银行体系在很大程度上是财政的附庸，没有遵循市场规律。自我国开始市场化改革以来，价格已实现了主要由市场调节，汇率也取消了双轨制，实现了经常项目下的自由兑换，利率杠杆作用也受到了人们的重视。 在《国务院关于金融体制改革的决定》中提出：“中国人民银行制定存、贷款利率上下限，进一步理顺存款利率、贷款利率和有价证券利率之间的关系；各类利率要反映期限、成本、风险的区别，保持合理利差；逐步形成以中央银行利率为基础的市场利率体系。”目前我国已初步形成了以中央银行利率为基准利率，同业拆借市场利率为基础利率，资本市场利率围绕货币市场利率变动的利率。由此可见，我国利率的市场化进程已经开始。在利率市场化即金融深化的过程中，必然要求作为经济活动中介者的银行进行业务创新，否则将无法适应新经济形势的要求，更好地促进经济发展，这也正是我国商业银行要进行业务创新的深层次原因与制度背景。
（二）微观基础－市场细分与目标营销
现代战略营销的核心可以被描述为目标营销(STP营销)---即细分 (Segmenting)、 目标 (Targeting) 和定位 (Positioning)，这种营销战略产生是因为顾客个性化的需求致使大规模营销变得愈来愈困难，大规模市场正经历着“细分华”。市场被分割成不同层次的目标细分市场，其特征是：具有不同风格的群体在不同的分销渠道中流通。面对特定的细分市场，目标营销便应运而生，共有3个步骤：第一步是市场细分，即按照购买者所需要的个别产品或营销组合，将一个市场分为若干不同的购买者群体的行为；第二步是目标市场的选定，即判断和选择要进入的一个或多个细分市场的行为；第三步是市场定位，即在目标市场顾客心中建立以产品特征为核心的心理阶梯的利益的行为。
我国金融市场正经历着“细分化”，银行必须转变营销观念开展业务创新以适应目标营销的要求。
首先随着我国经济发展，目标营销正成为可能。以往在计划经济时期，国民收人的分配中以国家为主，个人只占很少的部分。因此相对而言个人对金融服务的需求也较少。随着市场化改革的推进，国民收入的分配开始向个人倾斜。个人所掌握的金融资产逐渐增多并且呈现出阶层化。这样就形成了人们对金融服务的多层次的需求，使得银行针对细分市场开展目标营销成为可能。
其次细分市场的确定，要求作为金融服务的提供者银行不能仅凭一项业务去同时满足多个不同偏好的市场的需求。例如利率水平较低的储蓄可以满足一般居民对所持金融资产保值的要求。但对于中高收人阶层来说他们可能更关注金融资产的增值问题。这种情况的出现势必要求银行对其原有业务进行创新，以更好的满足市场变化的需求。
如果说金融深化是银行业务创新的制度背景，那么目标营销的出现则是银行业务创新的现实基础，为其创新指明了方向。
三、当前商业银行业务创新的必要性
（一）加快业务创新是银行自身发展的迫切需求
商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”
原则体现了商业银行的出发点和归宿点。以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。随着我国金融改革的深化，外资银行、股份制银行的蓬勃发展，同业间竞争不断加剧。各家商业银行在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升。与此同时，贷款业务发面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培植新的利润增长点。
（二）加快业务创新是银行适应经济金融环境及市场需求的客观要求
随着我国市场经济改革的不断深化，国民经济的整体环境发展对商业银行提出了新的要求。一方面要求银行不断加快新产品的开发，加速资金在国民经济中的融通，推动社会整体效益的改善；另一方面要求银行在业务创新的同时注重风险的防范。二月四日，中国首部针对金融衍生产品的法规《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》正式出台，此办法为商业银行的表外业务创新提供了良好的外部法规条件，降低了政策风险。随后，二月二十三日《商业银行资本充足率管理办法》出台，对银行开展业务的风险控制提出了新要求。�
国民经济的发展致使市场需求发生显著变化，人民收入的不断增加，对投资的需求不断增加。突出的表现是新的社会阶层（所谓的中产阶级）的出现，该阶层的投资理财需求强烈，但苦于国内银行产品的缺乏和国外银行业务的限制，致使大量闲置资金流入炒卖房地产的行列，造成了局部经济发展的失衡。这就要求国内银行在业务产品创新方面不断适应市场主流需求的变化。
（三）加快业务创新是国内商业银行参与国际竞争和与国际银行接轨的需要
我国已成为WTO的正是成员，根据有关协议，我国将逐步取消对外资银行的限制，取消外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务，逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。这些表明入世后，国内银行业面临着严峻考验。外资银行历史长，规模大，拥有资金、技术、信息、人才等各方面的优势。国内银行业从竞争一开始就有着先天不足。虽然拥有网点分布广泛、机构众多以及客户情感偏好等方面的优势，但外资机构在竞争中必然会避开这些弱项，以在华经营的外资企业为突破口逐步扩大到三资企业、进出口业务等方面。而且外资银行一般也不会在传统业务上与国内银行业相竞争，而会将重点放在中间业务、高增值业务上。这些客户与业务正是国内银行业手中为数不多的高质量客户与潜在的利润增长点。如果失去他们，国内银行业的发展前景堪忧。迫于压力，国内商业银行必须加快业务创新步伐，加强国际竞争力，缩短与国外同业的差距，以其在未来国际金融市场占有一席之地。
四、商业银行业务创新的制约因素
（一）固有观念与创新概念的冲突
过去大一统的银行体制下，银行长时期扮演政府的会计和出纳的角色，“铁帐、铁制度、铁算盘”在人们的头脑中根深蒂固，“按部就班，循规蹈矩”成为经济生活
中的行为规则。改革开放发展至今，国内商业银行仍未完全摆脱原有的经营方式和思维方式，业务经营与开发过程中缺乏科学的市场调查和详尽的分析报告。面对金融改革的不断深化，面对越来越复杂的经济生活活动和由此而生的复杂的信用关系，不能及时的做出恰当的反映，将使银行错失许多创新的机遇，从而制约银行整体的发展。
（二）银行现有战略管理的制约
我国的银行在以往的战略管理中遵循一下原则：①在经营发展目标的选择上，国内银行长期重视数量扩张；②在经营发展方式上，长期重视人力、物力、财力的高投入；③在经营发展战略上，较长时间偏重于外延型扩张、铺点增大。但随着外部环境的变化，即开放程度的加深和竞争的加剧，商业银行不能再忽视资产负债结构的优化和多样化问题；不能再忽视金融产品开发、质量和效益，以及经营效率的提高。
（三）缺乏业务创新的真正动力
业务创新最根本的动力在于商业银行追求自身利益的最大化。在这种动力的驱使下，银行必然会调动一切积极因素，不断开拓新业务领域，积极挖掘市场潜在需求，同时积极寻求转移和规避风险的方式方法，以此控制成本，增加利润。如果银行丧失此动力，则金融业的发展将受到严重阻碍。现今银行缺乏创新动力的原因有内外两方面：一方面，政府对银行经营的不同程度的干预和政府作为银行最后担保人的实质，使得银行缺乏真正的盈利动机和盈利能力；另一方面，由于我国金融市场的高度垄断性，致使四大国有商业银行在业务创新上没有紧迫感或对创新风险的规避态度，而其他股份制商业银行也只是从国外直接拿来产品，缺乏真正的本土化创新。在以上的原因中，商业银行自身的问题是业务创新动力欠缺的主要原因。
（四）业务创新的人才储备不足
科学技术的进步除了对整个社会发展有着重要影响外，它在刺激金融创新方面也有着重要的作用。科学技术与金融业务创新之间的桥梁就是人才。没有跟踪世界金融技术潮流的开发人才，银行的业务创新只能是空谈。银行创新所需要的人才不仅要包括金融工程专业方向的研究人员，而且还要包括市场营销专业方向的市场调研专家，因为产品开发出来能否被市场所接受要靠市场研究人员通过广泛的调研才能得出结果，理论上可行的金融产品在现实的需求面前未必就适合。市场是瞬息万变的，准确的市场信息是金融业务创新的根基。金融开发人才要不断吸收储备，而市场调研专家储备是未来银行人才战略应加以完善之处。
五、加快商业银行业务创新的对策
（一）业务创新的指导原则
1、以人为本的原则
如上所述，人才是商业银行业务创新的源泉。在人才的储备上应采取引进、改造和拓展相结合的原则。引进人才是指从国外的银行业聘请优秀从业者；改造是指从现有的研究队伍中选拔优秀者定期或不定期进行脱产培训；拓展是指银行与相关高等学府建立广泛的联系，为学者的基础型研究提供数据支持，分享其科研成果，同时也有助于改造的实施。
2、风险规避原则
银行业务的创新必然要面对政策风险、市场风险和操作风险，所以商业银行必须采取风险规避原则，避免不必要的损失。针对政策风险，产品的开发要满足各项金融法规的要求，同时“法无禁止即为合法”的观点同样可以运用；针对市场风险，银行需要不断完善内部风险控制体系，将市场风险降到最低；针对操作风险，银行要加强对员工的业务培训和对员工的作业监督。
（二）业务创新的实施对策
1、以客户创新为基础
银行业务正从批发时代进入零售时代，客户是现代商业银行赖以生存的基础。现代经济中客户与银行之间不再是原来那种依赖与被依赖的关系，客户更多的是通过资本市场进行直接融资，而不是通过银行。这种情况要求银行在进行业务创新时要以客户创新为基础，以满足客户的需要而不是银行自身的需要作为银行业务创新的标准，努力成为客户的关系银行。客户创新包括两个方面的内容：对原有客户群的细分和发掘新的潜在客户。在经济发展的过程中，客户的需要并不是一成不变的，旧有业务可能已不适应客户新的要求。据此银行可以根据新的不同需要对原有的客户进行细分，以细分客户群的特征作为银行业务创新的基础，开发出适合客户分类和不同客户特点的产品，吸引客户。另一方面应行的客户创新是对潜在的重点客户的挖掘。一般而言银行80%的利润来自20%的重点顾客。虽然潜在重点客户在现阶段金融服务需求量不大，但它具有良好的成长前景，代表了未来巨大的金融需求，也决定了未来银行发展的潜力和赢利的多少。因此商业银行进行金融创新时要注重培养这些潜在客户，分析其金融需求特点，量身定做金融产品，确保在未来的竞争中立于不败之地。由此可见，银行业务创新应当以客户创新为基础，为客户提供“差异化”产品和服务，否则不仅会使银行丧失一些优良客户，还会使银行丧失继续发展的动力。
2、围绕国有企业改革和西部大开发确定银行业务创新的主战场。
国有企业改革和西部大开发是我国当前经济建设的重头戏，国有企业改革的主要思路是：“把国有企业改革同改组、改造、加强管理结合起来。要着眼于搞好整个国有经济，抓好大的，放活小的，对国有企业实施战略性改组。以资本为纽带，通过市场形成具有较强竞争力的跨地区、跨行业、跨所有制和跨国经营的大企业集团。采取改组、联合、兼并、租赁、承包经营和股份合作制、出售等形式，加快放开搞活国有小型企业的步伐。”在此过程中的股份制改造、企业上市、并购、资产和债务重组等一系列改革都将产生对金融服务新的需求。而西部大开发是我国今后长期坚持的一项经济战略。我国西部资源优势明显，但严重缺乏资金，因此西部大开发中对金融服务的需求将会是巨大的。故而，我国银行业在进行业务创新时应以这个市场的需求为导向进行，研究市场特点与需求偏向，进行业务创新，如针对国企改革推出企业股份制改造咨询、上市策划、资产证券化和针对西部大开发中资金缺乏的局面推出区域投资基金等一系列新型金融服务。这样我国银行业的业务创新才会更加有生机和活力，得到更快的发展，有利促进经济发展。
3、以中间业务创新为重点。
中间业务是指银行代替客户办理收付和其他委托事项，从中收取手续费的业务。它具有风险小、利润高的特点，是将来银行业利润的主要来源。随着我国利率的连续7次下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识增强，储蓄资金逐步分流，商业银行要靠传统资产的负债业务维持利润困难重重。而目前我国银行业中间业务开展得仍然较少。因此现阶段应重点进行中间业务创新，培养银行业新的利润增长点。中间业务创新主要有两方面：一是规范管理传统的中间业务，使之满足社会各界尤其是企业对多种金融服务功能的需求，同时又能控制住风险，如开展贷款抵押物评估业务，对减少银行风险，提高资产质量起着非常重要的作用。另一方面是积极开拓新的中间业务，实现商业银行功能由传统模式向现代模式的转变，最终实现金融增长方式的转变。随着经济发展水平的逐步提高和金融渗透功能的日益加强，可以借鉴和吸收国外经验，实现项目融资、财务顾问、投资咨询、基金托管等投资银行业务。
六、结束语
金融体系在国民经济的发展中占有举足轻重的地位，而商业银行又是该体系的核心，对宏观经济有“牵一发而动全身”的作用。在未来激烈的国内市场竞争中，国内的商业银行必须占有主导地位，而主导地位的取得不仅要靠外部政策环境的完善，更重要的是银行通过自身的不懈努力创造独特的核心竞争力，核心竞争力的来源正是业务的不断创新。所以说，加快国内商业银行的业务创新将成为未来银行业自身壮大的核心工作。
参考资料：
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