以下是我刚发表在《理财周刊》上的文章，和你的情况相似，供你参考，希望对你有所帮助！ 销售经理家庭：如何分散投资以便提前退休？ 家庭小档案 先生：严言 33岁 高级销售经理 太太：白杨 30岁 企业 女儿：严歌 1岁 一个对驾车和高尔夫这两项运动如痴如醉，在股票市如此低迷的今天还能够在股市中掘金，他是谁？难道是他从赛车和高尔夫这两种动静两相宜的运动中悟出了股市投资的真理？ 他就是本期的主人公严先生，一位某外资企业的销售经理。
让我们来看看他理财上的经验又有什么样的需求。 自信满满，谈吐不凡的严先生是一位某高尔夫球杆公司的销售经理。严先生不仅销售高尔夫球杆，同时高尔夫球也是他的终极爱好。当然，如今不再会有人打的和乘公交去高尔夫球场潇洒挥杆了，为了自己的高尔夫事业和爱好，严先生给自己配备了一辆马自达6。
“是高尔夫让我认识了车，并且爱上了车，并且在驾车的同时也让我体会到了其中的乐趣。”每逢周末，严先生就会带上自己的夫人驾驶“良驹”去高尔夫球场放飞自己的心情。 谈起高尔夫球和驾车，严先生可谓是滔滔不绝，似乎高尔夫和驾车这两项本来没有什么必然联系的运动在他口中却浑然一体。
甚至，他在股票投资上的那一系列另人眼花缭乱的操作方式都似乎蕴藏了这两项运动的中所包含的哲理。 下面让我们看一下严先生的基本情况。 严先生月收入18 000元，严夫人的月收入为3 500元，还有2 800元的房产的投资收入，合计月收入为24300元。
另外，严先生要每月要支付3100元的房屋贷款，基本的月开销为4 000元以及 500元的医疗费用，合计月支出为7 600元。这样每月结余为 16 700元。 年度收入与支出方面，严先生每年有90 000元的年终奖金，还有20 000元的股票投资收益，合计110 000元。
严先生每年要支付25 000元的保险费用。年度结余额为85 000元。 家庭资产与负债状况，现金及活存为1 00 000元， 定期存款为2 0000元。股票投资为650 000元。房产方面严先生自用的住宅为1 600 000元，用作投资的房产为900 000元。
其他，还有600 000的对外投资，价值200 000元的汽车。资产共计为4 070 000元。负债状况为310 000元的房屋贷款，负债总计为310 000元。资产净值为3760 000元 全家的保险状况，严先生和妻子的寿险保额都是300 000元，意外险保额均为40万元。
严先生还另有一份10万元保额的重大疾病保险。另外，严先生为自己的还在襁褓中的女儿购买了寿险和意外险，保额都是50 000元。 俗话说的好，人无远虑，必有近忧!投资项目的单一和投资收益率不高是严先生目前在投资方面最最烦恼的事情。现在，他将家中大部分的流动资产都投入到了股票中去，虽然收益不错，但是这几年股票投资的收益率并不能令他满意，严先生希望有更加宽泛的投资渠道，希望专家们在投资的方面可以给予他提供帮助。
另外，目前社会上40-50岁就退休享受人生的流行风向标也促使严先生希望自己能够在45岁就可以退休。所以，严先生非常的希望专家告知他，如果在这个年纪提前退休需要具备那些的条件。 【投保建议】 很羡慕严言家庭的潇洒生活，同时也为他们的经营头脑表示赞赏；从保险角度而言，他们具有很强的风险意识，但如何合理安排保额占比、保费支出、险种搭配，还需作一科学的调整。
一、保额占比。严言家庭现在面临房屋还贷、女儿教育、自己养老等阶段性的生活目标，以及夫妇双方的保障风险。家庭总体责任保额为300－350万元，主要集中在夫妻双方，其中有31万元的房贷，10年的家庭生活开销（含女儿的成长金）285万元。根据收入比例，李先生分担275万元，李太太分担55万元。
目前已有保额最高160万元，还有170万元左右的保障缺口。 二、保费支出。将家庭年缴保费预算控制在年收入（40万元）的15%左右，约6万元左右，其中5%（3000元）用于儿子的保障保险，50%（30000元）用于夫妻俩的保障保险（严言25000元、白杨5000元），另外的45%（27000元）放在储蓄性的养老金、教育金之中。
三、险种搭配。 毫无疑问，严言是家庭中绝对的经济支柱，应该是家庭成员中保障最全面的主角。必须增加重大疾病保险（终身保障型）保额，同时建议投保近期市场上新上市的终身医疗保险，确保终身的健康和医疗保障。此外严言希望自己在45岁就退休，安享下半辈子的美好生活，据此应该有30到40年的养老期。
那么需要储备多少养老金呢？虽然严言目前有足够的资金和资产，但考虑到投资的风险和通货膨胀的因素，我们认为至少还得准备60万元－90万元（夫妻双方）养老金，所以建议投保一些万能产品或商业保险专属的分红型养老产品。对于喜欢驾车的严言而言，还要补充意外险，增加大于50万元保额的定期寿险。
白杨意外险的保额可适当减少，补充女性疾病保险和终身医疗保险很有必要，以防因疾病给家庭带来的额外支出。 女儿在增加5万元的重大疾病保险的基础上，补充一些医疗保险和教育金，确保孩子健康成长。 太平人寿上海分公司：黄宜平 。
