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保险的起源
很久以前，商船在过海时，大概每十艘货船中总会有一艘发生事故，对于出事的货船来说，几乎是100%的损失，遭遇一次，几十年甚至一辈子都可能白干。
后来有人提议，十艘商船之间相互联盟，每家商船把货物平均分成十份，每艘船上放一份，事故发生的时候，每家只会损失10%的货物。
这种方法虽然分摊了风险，但需要将货物搬来卸去，降低了运输效率。
再后来，有人提议直接向每艘商船收取10%的风险承担费用，如果出事故，就按100%来赔。如果商船正常到岸，就不返还10%的费用。
最早的保险就由此诞生，可以看出保险的本质不是为了直接赚钱获益，而是为了分散风险，保全货物。
再后来，从海上贩运奴隶开始，保险扩展到人身上，就诞生了意外险、医疗险、重疾险等保险。
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什么是意外险
意外险即人身意外伤害保险，指被保险人在保险期限内（一般是一年）遭遇意外伤害事故，造成死亡、残疾或者伤害时，保险公司予以赔付。
意外险的保险责任包括：意外身故、意外残疾、意外医疗和意外住院津贴。
意外身故指因意外导致死亡。
此时对家庭的影响主要体现在，不能为家庭提供收入来源，对于经济结构单一的家庭，这无疑是一个致命的打击。
意外身故保险责任指发生上述事故后，保险公司给予定额赔付，与治疗费用多少无关。
意外残疾指因意外导致身体残疾。
如果是高度残疾，给家庭带来的财务负担比死亡更严重，不仅长时间内不能为家庭提供经济来源，还需要家庭支付昂贵的治疗和康复费用。
意外残疾保险责任指发生上述事故后，保险公司根据《人身保险伤残评定标准》（行业标准）来评定被保险人的伤残程度，并给付相对应的保险金，与治疗费用多少无关。
意外伤害指因意外造成身体受伤。
这种情况被保险人康复概率高，对家庭的影响相对不大。治疗费用与受伤程度有关。
意外伤害医疗保险属于费用补偿型，实际医疗费用扣除被保险人通过医保等其他渠道获得补偿后，剩余的部分就是保险公司承担的费用，有些意外险会有免赔额。
意外住院津贴指保险公司根据被保险人住院天数给付保险金。
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意外险的优势
意外险最大的优势是保费便宜、保额高，特别适合刚踏入社会的年轻人。
年轻人血气方刚，是一生中健康状况最好的阶段，此时他们很少生病，而意外往往是无法预测的，一旦发生造成的损失是巨大的，对于他们来说这是当前最大的风险。
意外险就是为这群小年轻量身打造的，不仅能保障他们最担心的风险，而且价格也不贵，就算他们囊中羞涩，也能消费的起。
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意外险常见误区
1意外险一定包含意外医疗
生活中，经常会遇到这样的情况：下楼梯一不小心摔了一跤，致使腿部骨折，住院治疗的时候想起买了一份意外险，结果保险公司拒赔，这时很多人就会破口大骂“保险是骗子”，这是意外险的错吗？
并不是，往往是客户买错了意外险，或者对自己买的意外险根本不清楚。意外险通常都包含意外身故保险责任和意外残疾保险责任。
意外医疗一般作为意外死亡/残疾保险的附加险，有可能附加，也有可能不附加。
所以意外险不一定都包含意外医疗，在买之前一定要清楚自己买的意外险包含哪些保险责任。
如果伤害程度达不到《人身保险伤残评定标准》的最低伤残程度，而且又没有附加意外医疗，这时保险公司是没有理赔义务的。
2所有的意外，意外险都会赔
很多人根据生活经验对意外伤害的理解是：意料之外造成的伤害。
然后他们觉得意外险也是这么定义的。真是这样吗？来看看保险条款怎么解释。
划重点：
保险公司对意外伤害定义的四要素：外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件，此事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
不符合这个定义要求的都会拒赔。
生活中以下几种常见情况会拒赔：
1、猝死。
生活中经常能见到“熬夜猝死”、“健身房猝死”等新闻。世界卫生组织（WHO）对猝死的定义：平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。大多数猝死都是由于心源性疾病引起的，不满足“外来的、非疾病的”要求。
2、食物中毒。
它符合外来的、突发的、非本意的三个要素，但是很难判定它是因为病毒细菌引发的，还是因为个人体质引起的疾病。
一般情况下，单独个人发生的食物中毒会视为个案，意外险不予理赔；如果是3人或3人以上集体发生，可视为意外事故，意外险会进行理赔。
3、药物过敏。
这是异常的免疫反应，其特点为，仅发生于少数人，与所用药物的药理作用和用药的剂量无关。
通俗地讲，它是由每个人的身体内在应激性反应导致，吃同一种药，有的人毫无异常，有的人吃了之后，不仅不能治病，还会加速甚至威胁生命，即不同的人对同种药物的反应是不一样的。因此它不属于意外伤害。
4、中暑。
高温是诱发中暑的原因之一，但是直接原因应是患者自身身体机能的缺陷，中暑作为一种疾病已被医学界所确认，它不符合意外伤害的前提条件。
5、跳伞、潜水、滑翔、赛车、拳击等。
这些项目危险系数太高，风险也是可预见的，一般都在意外险的责任免除条款中。
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保也总结：
1、意外险保费便宜，保额高，性价比高，对于预算有限的小年轻，可以把它作为首选。
2、不是所有意外险都包含意外医疗，买产品的时候要阅读条款，至少要知道以下内容：包含哪些保险责任（意外身故、意外残疾、意外医疗、意外住院津贴），理赔标准（意外事故的定义，意外医疗是否有免赔额等）和责任免除（猝死、食物中毒、药物过敏、中暑等）。
