对于商业保险公司来讲，意外伤害一般需要满足四个条件，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的，猝死虽然符合突发这一特性，但猝死一般是因为身体原因并不符合非疾病这一特征，所以一般的意外险都不保猝死。同时他透露，虽然意外险不保猝死，但一些重大疾病保险或者一些保障疾病类的保险产品是保障猝死的。
就此，首先需要确定猝死是不是意外，如果是意外那么保险公司的意外险应该理赔，如果不是意外伤害那么不应该理赔。他认为，其实在只需要监管部门请相关的司法机关（或者相关政府部门）对猝死作出一个权威的鉴定，鉴定猝死是否属于意外，或者是医学上对猝死作一权威的认证，什么情况下发生的猝死是属于意外，什么情况下的猝死不属于意外，这样就可以确定保险公司意外险该不该赔。
既然保险业人士认为意外险不该赔“猝死”，那么保险合同里面是否都注明了呢？为了搞清楚保险公司在意外险中是否明确承保或拒保“猝死”的问题，记者对中国人寿、人保财险、中国平安和中国太保四大保险公司的意外险产品进行随机抽查。
中国人寿的通泰交通意外伤害保险A款中并没有对猝死属于保险责任还是属于除外责任明确说明，与此同时，中国人寿的附加安鑫意外伤害保险条款中，也没有说明猝死属于保险责任还是除外责任。不过，中国人寿的客服人员表示，猝死是疾病导致的，跟意外没有关系，所以不赔。与之相似，在太保财险的信用卡持卡人人身意外伤害保险的条款中也未列明“猝死”是否理赔。太保寿险的太平如意意外伤害保险2006款也未列明猝死是属于保险责任还是除外责任。
对于意外伤害，中国人寿（601628，SH）在其保险合同中是这样解释的：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
不过，在人保财险（02328，HK）的e-都市白领人身意外保险的顺心保A款，条款中明确将猝死列入除外责任，其条款依据人保财险的人身意外伤害保险条款2009版，该保险条款的除外责任中如此规定：“疾病，包括但不限于高原反应、中暑和猝死”。该公司对猝死是如此解释的：“猝死，外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的意外的死亡”。《每日经济新闻》记者发现，在中国平安（601318，SH）的一年期综合意外险适应条款中也将“猝死”列为除外责任。
保监局明确要求保险公司在合同里面讲清楚，这对避免类似纠纷有很大好处，今后不排除一些公司将“猝死”列入保险责任的可能，如果明确不赔“猝死”，代理人在销售过程中也应该主动提醒客户注意。
